OC działalności gospodarczej – co obejmuje ubezpieczenie firmy?
Prowadzenie firmy zawsze wiąże się z ryzykiem wyrządzenia szkody klientowi, kontrahentowi albo innej osobie. Uszkodzenie mienia klienta, zalanie wynajmowanego lokalu, błąd przy wykonywaniu usługi, szkoda spowodowana przez pracownika czy wadliwy produkt mogą prowadzić do roszczeń o odszkodowanie.
W takich sytuacjach znaczenie może mieć OC działalności gospodarczej, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy.
W przeciwieństwie do obowiązkowych ubezpieczeń OC dotyczących wybranych zawodów i rodzajów działalności, typowe OC prowadzonej działalności gospodarczej jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Przedsiębiorca sam decyduje o zakupie polisy, wysokości sumy gwarancyjnej oraz dodatkowych rozszerzeniach.
Najważniejsze jest jednak właściwe dopasowanie zakresu do tego, czym firma rzeczywiście się zajmuje.
Innej ochrony potrzebuje firma handlowa, innej przedsiębiorstwo produkcyjne, jeszcze innej firma budowlana, serwis, instalator czy przedsiębiorca wykonujący usługi w lokalach swoich klientów.
Sprawdź dobrowolne OC działalności gospodarczej i przejdź do oferty.
Co to jest OC działalności gospodarczej?
OC działalności gospodarczej jest ubezpieczeniem chroniącym przedsiębiorcę przed finansowymi następstwami określonych szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością.
Jeżeli firma ponosi odpowiedzialność za szkodę objętą polisą, ubezpieczyciel może wypłacić należne odszkodowanie w granicach:
- zakresu zawartej umowy,
- wybranej sumy gwarancyjnej,
- dodatkowych klauzul,
- limitów i podlimitów,
- warunków konkretnego ubezpieczenia.
Nie istnieje jedna identyczna polisa OC odpowiednia dla każdej firmy.
Zakres powinien odpowiadać faktycznie wykonywanym czynnościom i możliwym szkodom.
Co może obejmować OC firmy?
Podstawowy zakres może dotyczyć odpowiedzialności przedsiębiorcy za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem działalności.
W zależności od rodzaju polisy i wybranych rozszerzeń ochrona może obejmować między innymi:
- OC deliktowe,
- OC kontraktowe,
- OC za produkt,
- OC pracodawcy,
- odpowiedzialność za podwykonawców,
- OC najemcy nieruchomości,
- OC najemcy rzeczy ruchomych,
- szkody w rzeczach powierzonych,
- szkody w rzeczach poddanych obróbce lub naprawie,
- określone szkody środowiskowe,
- szkody powstałe poza terytorium Polski.
Nie wszystkie wymienione ryzyka są automatycznie zawarte w każdej polisie.
Przy przygotowywaniu oferty trzeba sprawdzić, które z nich znajdują się w zakresie podstawowym, a które wymagają dodatkowej klauzuli.
OC deliktowe – podstawowa odpowiedzialność firmy
Jednym z podstawowych elementów ubezpieczenia działalności jest odpowiedzialność deliktowa.
Może ona dotyczyć szkód wyrządzonych osobie trzeciej niezależnie od istnienia konkretnej umowy pomiędzy poszkodowanym a przedsiębiorcą.
Przykład:
Klient odwiedza siedzibę firmy. Na skutek niewłaściwie zabezpieczonej powierzchni przewraca się i doznaje urazu.
Jeżeli firma ponosi odpowiedzialność za powstałą szkodę, roszczenie może dotyczyć między innymi kosztów związanych ze szkodą osobową.
Inny przykład:
Pracownik firmy podczas wykonywania usługi przypadkowo uszkadza mienie należące do osoby trzeciej.
W zależności od okoliczności i zakresu ubezpieczenia może powstać odpowiedzialność objęta OC firmy.
OC kontraktowe – gdy szkoda wynika z realizacji umowy
Dla wielu przedsiębiorców szczególnie ważna jest odpowiedzialność kontraktowa.
Dotyczy sytuacji związanych z niewykonaniem albo nienależytym wykonaniem zobowiązania wynikającego z umowy.
Przykład:
Firma wykonuje usługę u klienta. Na skutek błędu przy wykonywaniu prac dochodzi do uszkodzenia jego mienia.
W takim przypadku samo posiadanie podstawowego OC nie zawsze wystarcza. Należy sprawdzić, czy polisa obejmuje odpowiedzialność związaną z realizacją zawartych umów.
OC kontraktowe ma duże znaczenie szczególnie dla:
- firm usługowych,
- wykonawców,
- firm technicznych,
- przedsiębiorstw budowlanych,
- instalatorów,
- serwisów,
- firm produkcyjnych,
- podmiotów wykonujących usługi na rzecz innych przedsiębiorców.
OC deliktowe a OC kontraktowe – czym się różnią?
Najprościej można przedstawić różnicę następująco:
OC deliktowe dotyczy odpowiedzialności wynikającej z wyrządzenia szkody niezależnie od zobowiązania umownego.
OC kontraktowe dotyczy odpowiedzialności związanej z niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem zobowiązania.
W praktyce działalność przedsiębiorcy może generować oba rodzaje ryzyka.
Dlatego przy wyborze OC firmy warto sprawdzić, czy ochrona odpowiada rzeczywistemu modelowi działalności.
OC za produkt – dla producentów i sprzedawców
Firmy produkujące, importujące, dystrybuujące lub wprowadzające produkty do obrotu powinny szczególnie dokładnie przeanalizować odpowiedzialność za produkt.
Wadliwy produkt może spowodować:
- uszkodzenie mienia,
- szkodę osobową,
- uszkodzenie innego produktu,
- szkodę podczas korzystania z urządzenia,
- roszczenia ze strony odbiorców.
Przykładowo producent elementu montowanego w większym urządzeniu może ponosić odpowiedzialność, jeżeli wadliwość tego elementu spowoduje szkodę u odbiorcy.
Zakres OC za produkt powinien być dobierany do rodzaju produkowanych albo sprzedawanych towarów.
Nie każda standardowa polisa działalności obejmuje automatycznie wszystkie ryzyka związane z produktem.
Czy OC firmy obejmuje pracowników?
Firma może odpowiadać za szkody wyrządzone przez swoich pracowników podczas wykonywania obowiązków służbowych.
Przykładowo pracownik może:
- uszkodzić mienie klienta,
- spowodować zalanie,
- przewrócić wyposażenie,
- niewłaściwie zamontować urządzenie,
- uszkodzić element budynku,
- spowodować inną szkodę podczas realizacji usługi.
Zakres odpowiedzialności za działania pracowników należy sprawdzić w konkretnej polisie.
Oddzielnym zagadnieniem jest OC pracodawcy, które może dotyczyć roszczeń pracowników wobec pracodawcy w związku z wypadkami przy pracy, w zakresie określonym w umowie ubezpieczenia.
Co obejmuje OC pracodawcy?
OC pracodawcy jest jednym z rozszerzeń, które może być istotne dla firmy zatrudniającej pracowników.
Jeżeli pracownik dozna szkody w związku z wykonywaniem pracy i powstanie odpowiedzialność cywilna pracodawcy, polisa z odpowiednim rozszerzeniem może mieć zastosowanie.
Zakres należy jednak zawsze sprawdzić w warunkach konkretnego produktu.
Istotne mogą być:
- rodzaj prowadzonej działalności,
- liczba pracowników,
- charakter wykonywanej pracy,
- występujące zagrożenia,
- suma gwarancyjna,
- ewentualne limity odpowiedzialności.
Szczególnego znaczenia OC pracodawcy może nabierać w działalności produkcyjnej, technicznej i budowlanej.
OC firmy a podwykonawcy
Wiele przedsiębiorstw korzysta z podwykonawców.
Dotyczy to szczególnie:
- budownictwa,
- instalacji,
- usług technicznych,
- transportu,
- prac remontowych,
- utrzymania obiektów,
- produkcji.
Jeżeli firma zleca część swoich prac innemu przedsiębiorcy, warto ustalić, kto ponosi odpowiedzialność za potencjalną szkodę.
Polisa głównego wykonawcy może wymagać odpowiedniego rozszerzenia dotyczącego szkód wyrządzonych przez podwykonawców.
Jednocześnie dobrym rozwiązaniem jest wymaganie od podwykonawców własnego OC.
Przed rozpoczęciem współpracy warto sprawdzić:
- czy podwykonawca posiada polisę,
- jaki rodzaj działalności jest objęty ochroną,
- jaka jest suma gwarancyjna,
- czy polisa obowiązuje przez cały okres wykonywania prac.
OC najemcy nieruchomości
Firma może prowadzić działalność w wynajmowanym:
- biurze,
- lokalu usługowym,
- sklepie,
- magazynie,
- hali,
- warsztacie,
- gabinecie.
Jeżeli przedsiębiorca uszkodzi wynajmowany lokal, właściciel może skierować wobec niego roszczenie.
Przykładowe szkody mogą dotyczyć:
- zalania,
- pożaru,
- uszkodzenia elementów wyposażenia,
- uszkodzenia instalacji,
- zniszczenia części budynku.
Dlatego przedsiębiorca korzystający z cudzej nieruchomości powinien sprawdzić, czy jego polisa zawiera odpowiednią ochronę najemcy.
Samo podstawowe OC działalności nie powinno być automatycznie utożsamiane z pełną ochroną wynajmowanego mienia.
OC najemcy rzeczy ruchomych
Firma może również korzystać z wynajętego:
- sprzętu,
- maszyn,
- urządzeń,
- wyposażenia,
- narzędzi.
Szkody w takich rzeczach mogą wymagać osobnego rozszerzenia.
Przykładowo firma wynajmuje specjalistyczne urządzenie i uszkadza je podczas wykonywania prac.
Jeżeli odpowiedzialność za taką szkodę ma być objęta polisą, zakres ubezpieczenia powinien uwzględniać odpowiednią klauzulę.
Szkody w rzeczach powierzonych firmie
W wielu branżach przedsiębiorca otrzymuje mienie klienta pod swoją pieczę, dozór lub kontrolę.
Dotyczy to przykładowo:
- serwisów,
- warsztatów,
- firm naprawczych,
- magazynów,
- punktów usługowych,
- przedsiębiorstw obsługujących sprzęt klientów.
Jeżeli rzecz zostanie uszkodzona w czasie, gdy znajduje się pod kontrolą przedsiębiorcy, standardowe OC może nie wystarczyć.
Warto wtedy sprawdzić zakres dotyczący rzeczy powierzonych.
Szkody w rzeczach poddanych obróbce, naprawie lub serwisowi
To szczególnie istotne rozszerzenie dla przedsiębiorców, którzy bezpośrednio pracują na mieniu klienta.
Może dotyczyć między innymi:
- mechaników,
- serwisów,
- monterów,
- instalatorów,
- firm remontowych,
- firm budowlanych,
- zakładów produkcyjnych,
- przedsiębiorców wykonujących obróbkę rzeczy.
Przykład:
Firma wykonuje naprawę urządzenia klienta i podczas pracy uszkadza jego element.
Jeżeli mienie było bezpośrednim przedmiotem wykonywanej usługi, odpowiedzialność może wymagać odpowiedniej klauzuli.
OC firmy budowlanej
Działalność budowlana generuje szereg specyficznych ryzyk.
Firma może odpowiadać między innymi za szkody:
- w budynku klienta,
- na terenie budowy,
- wyrządzone przez pracowników,
- wyrządzone przez podwykonawców,
- dotyczące mienia znajdującego się w pobliżu prac,
- powstałe podczas robót remontowych,
- związane z pracami instalacyjnymi,
- wynikające z używania określonych maszyn lub urządzeń.
Dlatego dla działalności budowlanej przygotowana została osobna ścieżka kalkulacji.
Czy firma budowlana potrzebuje dodatkowych klauzul?
Często tak.
Zakres powinien odpowiadać rzeczywiście wykonywanym pracom.
Znaczenie mogą mieć między innymi:
- podwykonawcy,
- prace rozbiórkowe,
- roboty ziemne,
- prace na wysokości,
- mienie klienta,
- sprzęt powierzony,
- używane maszyny,
- prace wykonywane w istniejących budynkach,
- szkody w instalacjach.
Nie należy kupować OC firmy budowlanej wyłącznie na podstawie ceny.
Dwie polisy z taką samą sumą gwarancyjną mogą mieć istotnie różny zakres.
OC firmy usługowej
Firma usługowa może odpowiadać za szkody wyrządzone podczas wykonywania usług u klienta.
Przykładami mogą być:
- uszkodzenie wyposażenia,
- zalanie pomieszczenia,
- uszkodzenie instalacji,
- zniszczenie rzeczy klienta,
- szkoda wyrządzona podczas montażu,
- szkoda spowodowana przez pracownika.
Zakres powinien odpowiadać konkretnemu rodzajowi usług.
Innej ochrony potrzebuje firma sprzątająca, innej instalator, serwis urządzeń czy przedsiębiorca wykonujący prace techniczne.
OC firmy handlowej
Firma handlowa może odpowiadać zarówno za szkody związane z prowadzeniem sklepu lub magazynu, jak i za produkty wprowadzane do obrotu.
W zależności od działalności warto przeanalizować:
- OC za produkt,
- szkody w wynajmowanym lokalu,
- szkody wyrządzone klientom,
- odpowiedzialność pracodawcy,
- szkody związane z magazynowaniem lub obsługą towarów.
Szczególne znaczenie ma charakter sprzedawanego asortymentu.
OC firmy produkcyjnej
Produkcja może generować znacznie szerszy zakres ryzyka niż zwykłe prowadzenie biura.
Ważne mogą być:
- odpowiedzialność za produkt,
- szkody wynikające z wadliwego elementu,
- szkody wyrządzone odbiorcy produktu,
- OC pracodawcy,
- szkody środowiskowe,
- odpowiedzialność za podwykonawców,
- szkody związane z maszynami i urządzeniami.
Zakres powinien być dobierany po dokładnym opisaniu procesu produkcyjnego i przeznaczenia produktu.
Szkody poza terytorium Polski
Firma działająca za granicą albo sprzedająca produkty do innych państw powinna zwrócić uwagę na zakres terytorialny ubezpieczenia.
Polisa przeznaczona dla działalności prowadzonej wyłącznie w Polsce nie musi automatycznie chronić przedsiębiorcy przy szkodach powstałych w innym kraju.
Przed zakupem należy wskazać:
- państwa wykonywania usług,
- kierunki eksportu,
- udział przychodów zagranicznych,
- rodzaj sprzedawanych produktów,
- sposób prowadzenia działalności poza Polską.
Zakres terytorialny powinien zostać potwierdzony w ofercie ubezpieczyciela.
Szkody środowiskowe
Niektóre rodzaje działalności wiążą się z ryzykiem uwolnienia substancji, które mogą spowodować szkody w otoczeniu.
Dotyczyć to może na przykład przedsiębiorstw:
- produkcyjnych,
- budowlanych,
- serwisowych,
- magazynowych,
- wykorzystujących substancje chemiczne.
Tego rodzaju ryzyko może wymagać dodatkowego rozszerzenia.
Nie należy zakładać, że każda polisa OC działalności automatycznie obejmuje pełną odpowiedzialność środowiskową.
Czy OC działalności gospodarczej jest obowiązkowe?
Ogólne OC prowadzonej działalności gospodarczej jest co do zasady ubezpieczeniem dobrowolnym.
Należy jednak odróżnić je od obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej dotyczących określonych zawodów lub działalności.
Obowiązkowe OC występuje w przypadku wybranych profesji i rodzajów działalności, gdy obowiązek wynika bezpośrednio z przepisów.
Natomiast przedsiębiorca prowadzący typową działalność usługową, handlową, produkcyjną lub budowlaną może kupić dobrowolne OC firmy w celu zabezpieczenia się przed finansowymi następstwami roszczeń.
Dodatkowo posiadania polisy może wymagać kontrahent, inwestor, właściciel nieruchomości albo warunki konkretnej umowy.
Kiedy kontrahent może wymagać OC firmy?
W praktyce posiadanie OC jest często warunkiem współpracy.
Kontrahent może wymagać:
- określonej sumy gwarancyjnej,
- OC kontraktowego,
- odpowiedzialności za podwykonawców,
- konkretnego zakresu terytorialnego,
- utrzymania polisy przez cały czas realizacji umowy,
- przedstawienia certyfikatu albo kopii polisy.
Dotyczy to szczególnie większych kontraktów oraz działalności budowlanej i technicznej.
Przed zakupem polisy warto więc sprawdzić nie tylko potrzeby firmy, ale również wymagania zapisane w umowach z klientami.
Jaka suma gwarancyjna OC firmy?
Suma gwarancyjna określa maksymalny poziom odpowiedzialności ubezpieczyciela w granicach konkretnej umowy.
Przy jej wyborze warto uwzględnić:
- rodzaj działalności,
- możliwą wartość pojedynczej szkody,
- liczbę klientów,
- wartość wykonywanych kontraktów,
- liczbę pracowników,
- korzystanie z podwykonawców,
- wartość mienia klientów,
- działalność zagraniczną,
- możliwość wystąpienia szkód osobowych,
- wymagania kontrahentów.
Nie zawsze najniższa dostępna suma jest najlepszym rozwiązaniem.
Poważna szkoda może wielokrotnie przekroczyć roczną składkę za ubezpieczenie.
Czy suma gwarancyjna to wartość firmy?
Nie.
Suma gwarancyjna nie powinna być automatycznie ustalana na podstawie kapitału firmy czy wartości jej własnego majątku.
Powinna przede wszystkim uwzględniać potencjalną wartość szkody, którą przedsiębiorca może wyrządzić osobie trzeciej.
Mała firma może spowodować bardzo dużą szkodę.
Przykładowo kilkuosobowy wykonawca może podczas prac doprowadzić do poważnego uszkodzenia budynku należącego do klienta.
Dlatego skala przedsiębiorstwa nie zawsze odpowiada skali potencjalnego roszczenia.
Czy wysokość obrotu wpływa na OC firmy?
Obrót jest jednym z parametrów często uwzględnianych podczas przygotowywania oferty.
Może być dla ubezpieczyciela wskaźnikiem skali prowadzonej działalności.
Przy kalkulacji mogą być analizowane między innymi:
- obrót za ostatni okres,
- planowany obrót,
- rodzaj działalności,
- liczba pracowników,
- doświadczenie przedsiębiorcy,
- historia szkód,
- korzystanie z podwykonawców,
- zakres terytorialny,
- wybrana suma gwarancyjna.
Dlatego do przygotowania oferty warto podawać rzeczywiste dane odpowiadające prowadzonej działalności.
Czy PKD wystarczy do przygotowania OC?
Kod PKD jest pomocny, ale nie zawsze wystarczający do właściwej oceny ryzyka.
Dwie firmy posiadające podobny kod PKD mogą wykonywać bardzo różne czynności.
Przykładowo jedna firma budowlana może zajmować się wyłącznie pracami wykończeniowymi, a druga dodatkowo:
- wykonywać roboty rozbiórkowe,
- prowadzić prace ziemne,
- wykonywać konstrukcje,
- korzystać z ciężkiego sprzętu,
- realizować prace jako generalny wykonawca.
Zakres polisy powinien więc odpowiadać nie tylko kodowi PKD, ale rzeczywistemu opisowi wykonywanych prac.
Jakie dane są potrzebne do uzyskania oferty?
Przy przygotowaniu kalkulacji mogą być potrzebne między innymi:
- nazwa firmy,
- NIP i REGON,
- forma prowadzenia działalności,
- dominujący rodzaj działalności,
- data rozpoczęcia działalności,
- doświadczenie,
- liczba pracowników,
- data początku ubezpieczenia,
- oczekiwana suma gwarancyjna,
- planowany obrót,
- obrót z ostatniego okresu,
- informacje o podwykonawcach,
- zakres wykonywanych prac,
- potrzebne rozszerzenia,
- historia szkód.
Dokładne opisanie działalności pozwala przygotować ofertę lepiej odpowiadającą rzeczywistemu ryzyku.
Jak wybrać zakres OC działalności gospodarczej?
Przed zakupem warto odpowiedzieć na kilka pytań.
Czy wykonujesz usługi na mieniu klienta?
Jeżeli tak, sprawdź ochronę dotyczącą rzeczy poddanych obróbce, naprawie lub serwisowi.
Czy korzystasz z podwykonawców?
Sprawdź odpowiedzialność za podwykonawców oraz wymagaj od nich własnego OC.
Czy wynajmujesz lokal?
Przeanalizuj OC najemcy nieruchomości.
Czy wynajmujesz sprzęt?
Może być potrzebne OC najemcy rzeczy ruchomych.
Czy zatrudniasz pracowników?
Rozważ OC pracodawcy.
Czy produkujesz albo sprzedajesz produkty?
Sprawdź odpowiedzialność za produkt.
Czy realizujesz umowy dla klientów?
Istotne może być OC kontraktowe.
Czy działasz poza Polską?
Sprawdź zakres terytorialny.
Dopiero po takiej analizie można właściwie porównywać oferty.
Najczęstszy błąd – wybór OC wyłącznie według ceny
Najtańsza polisa nie zawsze jest najkorzystniejszą polisą.
Przedsiębiorca powinien porównać:
- zakres podstawowy,
- sumę gwarancyjną,
- rozszerzenia,
- podlimity,
- wyłączenia,
- udział własny,
- zakres terytorialny,
- cenę.
Przykładowo polisa tańsza o kilkaset złotych może nie obejmować ryzyka szczególnie istotnego dla działalności firmy.
Dlatego najpierw należy ustalić potrzebny zakres, a dopiero później porównywać składki.
Czy OC firmy pokrywa każdą szkodę?
Nie.
Polisa OC nie oznacza automatycznej wypłaty każdego roszczenia.
Ubezpieczyciel może analizować:
- odpowiedzialność przedsiębiorcy,
- przyczynę zdarzenia,
- zakres działalności zgłoszonej do ubezpieczenia,
- okoliczności szkody,
- dokumentację,
- wysokość roszczenia,
- zakres polisy,
- dodatkowe klauzule,
- wyłączenia odpowiedzialności,
- dostępną sumę gwarancyjną.
Dlatego bardzo ważne jest prawidłowe opisanie działalności już na etapie zawierania ubezpieczenia.
Co zrobić po szkodzie?
Jeżeli klient albo kontrahent zgłasza roszczenie, warto:
- zabezpieczyć miejsce zdarzenia,
- ograniczyć dalszy rozmiar szkody,
- wykonać zdjęcia,
- zebrać dokumentację,
- zachować korespondencję z klientem,
- ustalić osoby uczestniczące w zdarzeniu,
- zabezpieczyć umowę lub zlecenie,
- zachować dokumentację podwykonawców,
- zgłosić sprawę ubezpieczycielowi,
- nie usuwać dokumentów dotyczących zdarzenia.
Nie należy pochopnie uznawać odpowiedzialności lub ustalać wysokości odszkodowania bez wcześniejszej analizy.
OC działalności dla firmy usługowej, handlowej, produkcyjnej i budowlanej
Jedną z najważniejszych zalet dobrowolnego OC jest możliwość dopasowania ochrony do rodzaju przedsiębiorstwa.
Zakres może być konstruowany dla firmy:
- usługowej,
- handlowej,
- produkcyjnej,
- budowlanej,
- instalacyjnej,
- serwisowej,
- technicznej,
- wykonawczej.
Nie oznacza to jednak, że wszystkie branże powinny korzystać z identycznego zestawu klauzul.
Właściwa polisa powinna odzwierciedlać realne źródła odpowiedzialności firmy.
Jak uzyskać ofertę OC działalności gospodarczej?
Pierwszym krokiem powinno być wybranie odpowiedniego rodzaju dobrowolnego OC.
Na stronie zbiorczej można przejść do rozwiązania właściwego dla:
- OC prowadzonej działalności,
- OC firmy budowlanej,
- D&O członków zarządu.
Przejdź do dobrowolnych ubezpieczeń OC dla firm.
Dla standardowego OC działalności można następnie przejść bezpośrednio do formularza:
Formularz OC działalności gospodarczej.
W formularzu należy opisać działalność firmy oraz wskazać potrzebne parametry ubezpieczenia.
Jak przygotować się do kalkulacji?
Przed rozpoczęciem formularza warto przygotować:
- dane rejestrowe firmy,
- NIP i REGON,
- kod PKD i opis rzeczywiście wykonywanych prac,
- wysokość obrotu,
- liczbę pracowników,
- informacje o podwykonawcach,
- oczekiwaną sumę gwarancyjną,
- informacje o działalności zagranicznej,
- historię szkód,
- listę potrzebnych rozszerzeń.
Im dokładniej zostanie opisany profil firmy, tym łatwiej dopasować zakres ubezpieczenia.
Checklista – co sprawdzić przed zakupem OC firmy?
Przed zawarciem ubezpieczenia sprawdź:
- czy prawidłowo opisano działalność firmy,
- czy polisa obejmuje OC deliktowe,
- czy potrzebujesz OC kontraktowego,
- czy potrzebujesz OC za produkt,
- czy zatrudniasz pracowników,
- czy korzystasz z podwykonawców,
- czy wynajmujesz nieruchomości,
- czy wynajmujesz sprzęt,
- czy pracujesz na mieniu klientów,
- czy przejmujesz rzeczy klientów pod swoją pieczę,
- czy działasz poza Polską,
- jaka suma gwarancyjna jest potrzebna,
- czy występują podlimity,
- jakie są najważniejsze wyłączenia.
Dopiero po sprawdzeniu tych elementów można rzetelnie porównać dostępne oferty.
<!-- KB_STRATEGIC_LINKS_START -->
Przeczytaj również
- OC deliktowe, kontraktowe i OC za produkt – czym się różnią i czego potrzebuje firma?
- Czy OC działalności gospodarczej jest obowiązkowe? Kiedy firma musi mieć ubezpieczenie?
- Ile kosztuje OC działalności gospodarczej? Od czego zależy cena polisy firmy?
<!-- KB_STRATEGIC_LINKS_END -->
Podsumowanie
OC działalności gospodarczej może zabezpieczyć firmę przed finansowymi następstwami roszczeń osób trzecich związanych z prowadzoną działalnością.
Zakres może obejmować między innymi:
- odpowiedzialność deliktową,
- odpowiedzialność kontraktową,
- odpowiedzialność za produkt,
- OC pracodawcy,
- odpowiedzialność za podwykonawców,
- OC najemcy,
- szkody w rzeczach powierzonych,
- szkody w przedmiocie wykonywanej usługi,
- inne rozszerzenia odpowiadające działalności przedsiębiorcy.
Nie wszystkie te elementy są automatycznie objęte każdą polisą.
Najważniejsze jest więc dopasowanie ochrony do rzeczywistych czynności wykonywanych przez przedsiębiorcę.
Firma budowlana potrzebuje innego zakresu niż przedsiębiorstwo handlowe, producent czy usługodawca.
Nie warto również wybierać polisy wyłącznie na podstawie ceny. Znaczenie mają przede wszystkim zakres odpowiedzialności, suma gwarancyjna, klauzule dodatkowe oraz wyłączenia.
Prowadzisz firmę i chcesz sprawdzić dostępne możliwości ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej?
Sprawdź dobrowolne OC firmy i wybierz odpowiednią ofertę.
FAQ – OC działalności gospodarczej
Co obejmuje OC działalności gospodarczej?
Zakres zależy od konkretnej polisy. Może obejmować odpowiedzialność za szkody osobowe i rzeczowe związane z prowadzeniem działalności, a po zastosowaniu odpowiednich klauzul również m.in. OC kontraktowe, OC za produkt, OC pracodawcy, podwykonawców czy szkody w wynajmowanym mieniu.
Czy OC działalności gospodarczej jest obowiązkowe?
Ogólne OC działalności gospodarczej jest co do zasady dobrowolne. Należy je odróżnić od obowiązkowych ubezpieczeń OC dotyczących określonych zawodów i działalności.
Czy OC firmy obejmuje szkody wyrządzone klientowi?
Może obejmować takie szkody, jeżeli firma ponosi za nie odpowiedzialność, zdarzenie jest związane z ubezpieczoną działalnością i mieści się w zakresie polisy.
Czy OC działalności obejmuje błędy pracowników?
Zakres może obejmować odpowiedzialność firmy za szkody wyrządzone przez pracowników podczas wykonywania obowiązków. Szczegółowe zasady należy sprawdzić w konkretnej umowie.
Czy OC firmy obejmuje podwykonawców?
Może być potrzebne odpowiednie rozszerzenie dotyczące odpowiedzialności za podwykonawców. Jednocześnie warto wymagać od niezależnych wykonawców własnych polis OC.
Czy OC obejmuje wynajmowany lokal?
Nie należy zakładać tego automatycznie. Dla szkód w wynajmowanej nieruchomości może być potrzebne OC najemcy nieruchomości.
Czy polisa obejmuje rzeczy klienta oddane do naprawy?
Takie ryzyko może wymagać rozszerzenia dotyczącego rzeczy poddanych obróbce, naprawie lub serwisowi.
Czy producent powinien mieć OC za produkt?
Producent, importer lub dystrybutor powinien przeanalizować odpowiedzialność związaną z produktem i sprawdzić odpowiedni zakres polisy.
Czy firma budowlana może kupić standardowe OC działalności?
Zakres powinien być dopasowany do rzeczywiście wykonywanych robót. Dla firm budowlanych dostępna jest dedykowana ścieżka:
https://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/oc_dzialalnosci_budowalenej.php
Jaką sumę gwarancyjną wybrać?
Powinna uwzględniać potencjalną wartość szkody, rodzaj działalności, skalę kontraktów, liczbę pracowników, wartość mienia klientów oraz wymagania kontrahentów.
Od czego zależy cena OC działalności?
Na składkę mogą wpływać między innymi rodzaj działalności, obrót, liczba pracowników, historia szkód, wybrana suma gwarancyjna oraz dodatkowe rozszerzenia.
Gdzie uzyskać ofertę OC dla firmy?
Punktem wyjścia jest strona:
https://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/oc_dobrowolne.php
Z niej można przejść do odpowiedniego formularza OC działalności, OC firmy budowlanej albo innych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej dla przedsiębiorców.
Sprawdź aktualne oferty ubezpieczenia
Przejdź do formularza i wyślij zapytanie ofertowe online.
Przejdź do kalkulatora