OC firmy budowlanej – co powinna obejmować polisa wykonawcy?
Firma budowlana może podczas jednego zlecenia pracować na mieniu wartym setki tysięcy albo kilka milionów złotych. Błąd wykonawcy, pracownika lub podwykonawcy może doprowadzić do zalania, uszkodzenia instalacji, elementów konstrukcyjnych, wyposażenia klienta, sąsiedniej nieruchomości albo spowodować szkodę osobową.
Dlatego OC firmy budowlanej powinno być dobierane przede wszystkim do rzeczywiście wykonywanych robót, a nie wyłącznie na podstawie ceny polisy czy ogólnego kodu PKD.
Firma wykonująca malowanie mieszkań ma inny profil ryzyka niż przedsiębiorstwo prowadzące roboty ziemne, instalacyjne, dekarskie, rozbiórkowe czy kompleksowe remonty obiektów.
Dobrze skonstruowana polisa może obejmować nie tylko podstawową odpowiedzialność cywilną wykonawcy, ale – zależnie od warunków konkretnej oferty – również odpowiedzialność związaną z:
- realizacją umów,
- pracownikami,
- podwykonawcami,
- mieniem klienta,
- rzeczami poddanymi obróbce,
- wynajmowanymi nieruchomościami,
- wynajmowanymi maszynami,
- robotami ziemnymi,
- określonymi pracami specjalistycznymi.
Nie każdy z tych elementów znajduje się automatycznie w każdej polisie.
Sprawdź OC firmy budowlanej i przejdź do kalkulacji.
Co to jest OC firmy budowlanej?
OC firmy budowlanej jest dobrowolnym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy prowadzącego działalność budowlaną, remontową, instalacyjną lub wykonawczą.
Jego zadaniem jest zabezpieczenie firmy przed finansowymi następstwami określonych roszczeń osób trzecich, jeżeli przedsiębiorca ponosi za szkodę odpowiedzialność, a zdarzenie znajduje się w zakresie polisy.
Poszkodowanym może być między innymi:
- inwestor,
- właściciel nieruchomości,
- sąsiad,
- wspólnota mieszkaniowa,
- inny wykonawca,
- właściciel uszkodzonego pojazdu,
- przypadkowa osoba trzecia.
Zakres powinien odpowiadać temu, jakie prace przedsiębiorca faktycznie wykonuje.
Czy OC firmy budowlanej jest obowiązkowe?
Typowe dobrowolne OC działalności budowlanej nie jest jednym uniwersalnym obowiązkowym ubezpieczeniem wymaganym od każdej firmy tylko dlatego, że działa ona w branży budowlanej.
W praktyce posiadania polisy bardzo często wymaga jednak:
- inwestor,
- generalny wykonawca,
- deweloper,
- zamawiający,
- właściciel obiektu,
- warunek kontraktu,
- dokumentacja postępowania ofertowego.
Może więc wystąpić sytuacja, w której polisa nie jest obowiązkowa z mocy ogólnego przepisu dla wszystkich wykonawców, ale bez niej przedsiębiorca nie będzie mógł podpisać konkretnej umowy.
Więcej:
Czy OC działalności gospodarczej jest obowiązkowe?.
Dlaczego działalność budowlana wymaga dokładnego zakresu OC?
Budownictwo obejmuje bardzo różne rodzaje czynności.
Firma może wykonywać:
- wykończenia wnętrz,
- remonty,
- prace malarskie,
- instalacje wodne,
- instalacje elektryczne,
- prace dekarskie,
- roboty ziemne,
- rozbiórki,
- prace konstrukcyjne,
- prace elewacyjne,
- montaż urządzeń,
- prace na wysokości.
Samo określenie „firma budowlana” nie wystarczy więc do właściwej oceny ryzyka.
Przy przygotowaniu ubezpieczenia należy dokładnie wskazać rzeczywisty zakres robót.
OC deliktowe firmy budowlanej
Jednym z podstawowych obszarów odpowiedzialności jest odpowiedzialność deliktowa.
Może dotyczyć szkody wyrządzonej osobie trzeciej, która nie jest bezpośrednio związana umową z wykonawcą.
Przykład:
Firma prowadzi remont elewacji.
Podczas prac niezabezpieczony element spada i uszkadza zaparkowany obok samochód.
Właściciel samochodu nie jest stroną umowy o roboty budowlane, ale może dochodzić roszczenia od podmiotu odpowiedzialnego za szkodę.
To przykład ryzyka, dla którego znaczenie może mieć OC deliktowe.
OC kontraktowe wykonawcy
Firma budowlana zazwyczaj wykonuje prace na podstawie umowy z inwestorem albo głównym wykonawcą.
Jeżeli nieprawidłowe wykonanie zobowiązania doprowadzi do szkody, może pojawić się odpowiedzialność kontraktowa.
Przykład:
Firma wykonuje instalację wodną.
Instalacja zostaje wykonana nieprawidłowo, czego następstwem jest zalanie pomieszczeń inwestora.
W takim przypadku znaczenie może mieć zakres odpowiedzialności kontraktowej.
Nie oznacza to jednak, że OC automatycznie finansuje poprawienie każdej źle wykonanej pracy.
Czy OC zapłaci za poprawienie wadliwie wykonanej usługi?
Nie należy tego zakładać.
Trzeba odróżnić:
koszt poprawienia własnej wadliwej pracy
od
szkody będącej następstwem wadliwej pracy.
Przykład:
Wykonawca nieprawidłowo układa płytki i musi wykonać pracę ponownie.
To inna sytuacja niż przypadek, w którym błędnie wykonana instalacja powoduje zalanie i zniszczenie mebli, podłogi oraz ścian.
OC działalności nie powinno być traktowane jako gwarancja jakości wszystkich robót.
Zalanie – jedno z podstawowych ryzyk firm budowlanych
Zalanie może powstać podczas:
- wykonywania instalacji,
- prac remontowych,
- wymiany urządzeń,
- montażu armatury,
- prac przy instalacjach grzewczych,
- robót w istniejącym budynku.
Przykład:
Firma wykonuje remont mieszkania.
Pracownik uszkadza przewód wodny.
Woda zalewa remontowany lokal oraz mieszkanie znajdujące się piętro niżej.
Roszczenia mogą dotyczyć:
- ścian,
- podłóg,
- mebli,
- sprzętu,
- kosztów osuszania,
- innych uszkodzonych elementów.
Jedna stosunkowo niewielka pomyłka może więc doprowadzić do szkody o bardzo dużej wartości.
Pożar podczas robót budowlanych
Kolejnym ryzykiem jest pożar powstały podczas prac.
Może mieć związek między innymi z:
- pracami spawalniczymi,
- użyciem otwartego ognia,
- pracami dekarskimi,
- urządzeniami wytwarzającymi wysoką temperaturę,
- pracami elektrycznymi.
Jeżeli ogień rozprzestrzeni się na inne części obiektu, wartość szkody może wielokrotnie przewyższyć wartość kontraktu.
Dlatego przy pracach stwarzających takie ryzyko należy dokładnie zweryfikować zakres polisy.
Szkody w istniejącym budynku
Firma remontowa często wykonuje pracę w obiekcie, który już istnieje i ma znaczną wartość.
Podczas robót może dojść do uszkodzenia:
- ścian,
- stropu,
- elewacji,
- dachu,
- instalacji,
- podłóg,
- drzwi,
- okien,
- wyposażenia.
Szczególnie ważne jest ustalenie, czy szkoda dotyczy części obiektu będącej bezpośrednim przedmiotem pracy, czy innego mienia.
W zależności od konstrukcji polisy może to mieć znaczenie dla zakresu ubezpieczenia.
Szkoda w przedmiocie wykonywanej pracy
To jedno z najważniejszych zagadnień przy OC wykonawcy.
Przykład:
Firma otrzymuje zlecenie wymiany określonego elementu instalacji.
Podczas wykonywania prac uszkadza właśnie element, na którym bezpośrednio pracuje.
Takie zdarzenie może być traktowane inaczej niż przypadkowe uszkodzenie rzeczy znajdującej się obok.
Dlatego warto sprawdzić, czy polisa zawiera odpowiednie rozszerzenie dotyczące rzeczy:
- poddawanych obróbce,
- naprawie,
- serwisowi,
- stanowiących przedmiot wykonywanej usługi.
Szkody wyrządzone przez pracowników
Firma budowlana zazwyczaj realizuje prace przy pomocy pracowników.
Błąd może popełnić:
- monter,
- hydraulik,
- elektryk,
- operator urządzenia,
- pracownik budowlany,
- brygadzista.
Przykładowo pracownik może:
- uszkodzić instalację,
- zalać pomieszczenie,
- uszkodzić mienie inwestora,
- doprowadzić do szkody osobowej,
- uszkodzić pojazd osoby trzeciej.
Przy zakupie OC należy więc sprawdzić odpowiedzialność przedsiębiorstwa za szkody powstałe podczas wykonywania obowiązków przez pracowników.
OC pracodawcy
Odrębnym zagadnieniem jest odpowiedzialność firmy wobec własnych pracowników.
Pracownik może doznać szkody podczas:
- pracy na wysokości,
- obsługi maszyny,
- pracy przy instalacji,
- robót ziemnych,
- przenoszenia materiałów,
- pracy z elektronarzędziami.
Jeżeli przedsiębiorca ponosi odpowiedzialność cywilną wobec pracownika, zastosowanie może mieć odpowiednie rozszerzenie OC pracodawcy, zgodnie z warunkami polisy.
Nie należy mylić:
szkody wyrządzonej przez pracownika klientowi
z
roszczeniem pracownika wobec pracodawcy.
To dwa różne obszary odpowiedzialności.
Podwykonawcy w firmie budowlanej
W budownictwie korzystanie z podwykonawców jest bardzo częste.
Generalny wykonawca może zlecić innym firmom:
- elektrykę,
- hydraulikę,
- roboty ziemne,
- instalacje,
- konstrukcję,
- prace dekarskie,
- wykończenie.
Jeżeli podwykonawca spowoduje szkodę, odpowiedzialność może wymagać analizy kilku podmiotów.
Dlatego własne OC firmy budowlanej powinno uwzględniać rzeczywisty model korzystania z podwykonawców.
Czy każdy podwykonawca powinien mieć własne OC?
Warto tego wymagać.
Przed dopuszczeniem podwykonawcy do robót dobrze sprawdzić:
- dane firmy,
- ubezpieczyciela,
- okres polisy,
- sumę gwarancyjną,
- rodzaj działalności,
- zakres odpowiadający powierzonym robotom.
Nie wystarczy samo potwierdzenie, że podwykonawca „ma OC”.
Polisa powinna odpowiadać pracy, którą faktycznie wykonuje.
Więcej:
OC firmy za szkody wyrządzone przez pracowników i podwykonawców.
Przykład szkody podwykonawcy
Firma A podpisuje umowę na kompleksowy remont.
Instalację wodną przekazuje firmie B.
Firma B błędnie wykonuje połączenie.
Po kilku dniach dochodzi do zalania lokalu.
Przy analizie trzeba sprawdzić:
- umowę inwestora z firmą A,
- umowę pomiędzy A i B,
- zakres powierzonych prac,
- przyczynę szkody,
- polisę firmy A,
- polisę firmy B.
Samo stwierdzenie „to zrobił podwykonawca” nie musi kończyć analizy odpowiedzialności głównego wykonawcy.
Roboty ziemne – szczególne ryzyko
Firma wykonująca wykopy może uszkodzić znajdującą się pod ziemią:
- sieć energetyczną,
- instalację gazową,
- kanalizację,
- wodociąg,
- światłowód,
- inną infrastrukturę.
Koszt naprawy samego przewodu może być tylko częścią szkody.
Mogą wystąpić również dalsze konsekwencje związane z przerwą w dostawie określonych usług.
Dlatego roboty ziemne powinny być wyraźnie wskazane przy przygotowywaniu oferty.
Prace rozbiórkowe
Rozbiórki również mogą wiązać się ze zwiększonym ryzykiem.
Nieprawidłowo wykonana praca może doprowadzić do:
- uszkodzenia sąsiednich elementów,
- naruszenia konstrukcji,
- szkód w mieniu osób trzecich,
- szkód osobowych.
Jeżeli firma wykonuje rozbiórki, nie należy ukrywać tego pod ogólnym opisem „usługi budowlane”.
Zakres robót powinien zostać dokładnie wskazany ubezpieczycielowi.
Prace na wysokości
Prace wysokościowe mogą prowadzić do szkód powstałych na skutek:
- upadku narzędzia,
- upadku materiału,
- uszkodzenia elewacji,
- uszkodzenia pojazdu,
- zdarzenia z udziałem osoby trzeciej.
Przedsiębiorca powinien dokładnie opisać wysokość i charakter wykonywanych prac.
Prace dekarskie
Dach jest elementem bezpośrednio chroniącym budynek przed warunkami atmosferycznymi.
Błąd wykonawcy może prowadzić między innymi do:
- przecieków,
- zalania,
- uszkodzenia wnętrza,
- uszkodzenia izolacji,
- szkód w wyposażeniu budynku.
Dodatkowo niektóre technologie dekarskie mogą wiązać się z ryzykiem pożaru.
Dlatego zakres robót dekarskich powinien być właściwie uwzględniony przy ubezpieczeniu.
Prace instalacyjne
Firmy instalacyjne mogą powodować szkody związane z:
- wodą,
- ogrzewaniem,
- energią elektryczną,
- innymi systemami technicznymi budynku.
Przykładowo błąd przy instalacji wodnej może doprowadzić do zalania, a błąd elektryczny do uszkodzenia urządzeń lub innych poważnych następstw.
Zakres prac instalacyjnych ma więc bezpośrednie znaczenie dla oceny ryzyka.
OC najemcy nieruchomości
Firma budowlana może wynajmować:
- biuro,
- magazyn,
- warsztat,
- halę.
Jeżeli przedsiębiorca odpowiada za uszkodzenie wynajmowanego obiektu, może być potrzebne OC najemcy nieruchomości.
Przykład:
W wynajmowanym magazynie dochodzi do zdarzenia, które powoduje uszkodzenie elementów należących do właściciela budynku.
Standardowy zakres działalności nie powinien być automatycznie utożsamiany z pełnym OC najemcy.
Wynajmowane maszyny i sprzęt budowlany
Firmy budowlane często wynajmują:
- koparki,
- podnośniki,
- agregaty,
- maszyny,
- elektronarzędzia,
- rusztowania.
Jeżeli przedsiębiorca odpowiada za ich uszkodzenie, potrzebne może być odpowiednie rozszerzenie dotyczące wynajmowanych rzeczy ruchomych.
Szczególnie istotny jest podlimit.
Jeżeli wynajęta maszyna jest warta 500 000 zł, a limit odpowiedzialności za ruchomości wynosi 50 000 zł, może istnieć znaczna luka w ochronie.
Czy OC firmy budowlanej obejmuje rusztowania?
Nie należy tego zakładać automatycznie.
Trzeba ustalić:
- do kogo należy rusztowanie,
- czy jest wynajęte,
- czy firma je montuje,
- czy odpowiedzialność dotyczy samego rusztowania czy szkody wyrządzonej osobie trzeciej.
W zależności od sytuacji zastosowanie mogą mieć różne elementy ochrony.
Szkody w mieniu powierzonym
Inwestor może przekazać wykonawcy:
- materiały,
- urządzenia,
- elementy wyposażenia,
- inne rzeczy wykorzystywane podczas robót.
Jeżeli firma przejmuje takie mienie pod swoją pieczę, warto sprawdzić odpowiednią klauzulę.
Suma główna polisy nie oznacza automatycznie, że mienie powierzone jest chronione do tej samej wysokości.
Może występować osobny podlimit.
OC za produkt w firmie budowlanej
Część firm budowlanych nie tylko wykonuje usługę, lecz również:
- produkuje elementy,
- importuje urządzenia,
- sprzedaje materiały,
- dostarcza własne produkty,
- montuje elementy wprowadzane przez siebie do obrotu.
Wtedy warto przeanalizować odpowiedzialność za produkt.
Przykład:
Firma dostarcza własny element instalacji, którego wada po zakończeniu robót powoduje szkodę.
Taka sytuacja może wymagać analizy odpowiedzialności produktowej.
Szkoda po zakończeniu robót
Nie wszystkie szkody ujawniają się w trakcie wykonywania prac.
Błąd może zostać wykryty:
- po kilku dniach,
- po kilku tygodniach,
- po zakończeniu inwestycji.
Przykład:
Firma kończy instalację.
Po miesiącu dochodzi do rozszczelnienia i zalania.
Dlatego warto zwrócić uwagę na zasady odpowiedzialności za szkody ujawniające się po wykonaniu i przekazaniu prac.
Czy warto zachowywać stare polisy?
Tak.
Jeżeli szkoda ujawni się po pewnym czasie, konieczne może być ustalenie:
- kiedy wykonywano pracę,
- kiedy wystąpiła przyczyna szkody,
- kiedy ujawniły się następstwa,
- jaka polisa obowiązywała w odpowiednim okresie.
Dlatego warto archiwizować:
- polisy,
- umowy,
- protokoły,
- dokumentację zlecenia,
- korespondencję,
- zdjęcia.
Jaka suma gwarancyjna dla firmy budowlanej?
Nie istnieje jedna właściwa suma dla każdej firmy.
Przy jej wyborze trzeba uwzględnić:
- rodzaj robót,
- wartość największego kontraktu,
- wartość nieruchomości, przy których wykonywane są prace,
- możliwą wartość szkody,
- liczbę pracowników,
- podwykonawców,
- wymagania inwestorów,
- możliwość szkody osobowej.
Mała firma może wyrządzić bardzo dużą szkodę.
Wartość pojedynczej usługi nie powinna być jedyną podstawą wyboru sumy.
Przykład – zlecenie za 10 000 zł, szkoda za 300 000 zł
Firma hydrauliczna wykonuje usługę za 10 000 zł.
Błąd pracownika prowadzi do zalania kilku pomieszczeń i sąsiedniego lokalu.
Łączne roszczenia wynoszą 300 000 zł.
Ten przykład pokazuje, dlaczego suma OC nie powinna odpowiadać wyłącznie wartości kontraktu.
Więcej:
Jak dobrać sumę gwarancyjną OC działalności gospodarczej?.
Podlimity w OC budowlanym
Przy porównywaniu ofert należy sprawdzić nie tylko główną sumę.
Podlimity mogą dotyczyć między innymi:
- mienia powierzonego,
- najmu sprzętu,
- podwykonawców,
- szkód w rzeczy będącej przedmiotem pracy,
- określonych prac specjalistycznych.
Przykład:
Polisa ma sumę główną 2 mln zł.
Dla wynajmowanego sprzętu przewidziano jednak podlimit 100 000 zł.
Jeżeli firma wynajmuje maszynę wartą 600 000 zł, rzeczywista ochrona w tym obszarze może być zdecydowanie zbyt niska.
Inwestor wymaga OC na 1 mln zł – czy to wystarczy?
Spełnienie wymogu dotyczącego sumy nie zawsze oznacza spełnienie wszystkich wymagań kontraktu.
Trzeba sprawdzić również:
- rodzaj ubezpieczonej działalności,
- odpowiedzialność kontraktową,
- podwykonawców,
- zakres terytorialny,
- okres ubezpieczenia,
- podlimity.
Można posiadać polisę na 1 mln zł, która nie obejmuje jednego z kluczowych rodzajów robót wykonywanych przy danym kontrakcie.
Czy najtańsza polisa budowlana jest dobrym wyborem?
Niekoniecznie.
Przy porównywaniu ofert należy zestawić:
- cenę,
- zakres działalności,
- sumę gwarancyjną,
- OC kontraktowe,
- pracowników,
- OC pracodawcy,
- podwykonawców,
- mienie klienta,
- OC najemcy,
- wynajmowany sprzęt,
- rodzaje robót,
- podlimity,
- wyłączenia.
Dwie polisy mogą kosztować podobnie, a zapewniać bardzo różny zakres.
Jak dokładnie opisać działalność budowlaną?
Zamiast wpisywać wyłącznie:
„usługi budowlane”
warto wskazać rzeczywiście wykonywane prace.
Na przykład:
- wykończenia wnętrz,
- remonty mieszkań,
- hydraulika,
- elektryka,
- roboty ziemne,
- rozbiórki,
- dekarstwo,
- elewacje,
- konstrukcje,
- instalacje,
- generalne wykonawstwo.
Ubezpieczyciel powinien wiedzieć, jaki charakter ma działalność.
PKD nie zawsze wystarczy
Kod PKD jest ważną informacją, ale może być zbyt szeroki.
Dwie firmy posiadające podobny kod mogą wykonywać zupełnie inne prace.
Jedna może zajmować się malowaniem mieszkań.
Druga może wykonywać rozbiórki i roboty ziemne.
Ryzyko jest wtedy zupełnie inne.
Dlatego opis faktycznie wykonywanych czynności jest bardzo ważny.
Historia szkód
Ubezpieczyciel może pytać o wcześniejsze szkody przedsiębiorstwa.
Należy podać informacje zgodnie ze stanem faktycznym.
Znaczenie mogą mieć:
- liczba szkód,
- ich wartość,
- rodzaj zdarzeń,
- przyczyny.
Historia ubezpieczenia może wpływać na warunki i cenę oferty.
Od czego zależy cena OC firmy budowlanej?
Na składkę mogą wpływać między innymi:
- rodzaj robót,
- obrót,
- suma gwarancyjna,
- liczba pracowników,
- udział podwykonawców,
- dodatkowe klauzule,
- historia szkód,
- zakres terytorialny.
Firma wykonująca proste prace wykończeniowe może zostać oceniona inaczej niż przedsiębiorstwo wykonujące roboty ziemne czy rozbiórki.
Nie istnieje jedna cena dla całej branży budowlanej.
Jak ograniczyć ryzyko szkód?
Polisa jest finansowym zabezpieczeniem, ale nie zastępuje właściwej organizacji pracy.
Warto stosować:
- dokumentację zdjęciową przed rozpoczęciem prac,
- protokoły,
- dokładne zlecenia dla podwykonawców,
- kontrolę polis podwykonawców,
- procedury bezpieczeństwa,
- zabezpieczenie miejsca robót,
- odbiory poszczególnych etapów,
- dokumentowanie zmian zakresu prac.
Dobra dokumentacja pomaga również w razie sporu dotyczącego odpowiedzialności.
Co zrobić po szkodzie na budowie?
W pierwszej kolejności należy – jeżeli jest to bezpieczne – ograniczyć dalszy rozmiar szkody.
Następnie warto:
- zrobić zdjęcia,
- zabezpieczyć miejsce zdarzenia,
- ustalić osoby uczestniczące,
- sporządzić opis zdarzenia,
- zabezpieczyć umowę i zlecenie,
- zebrać dokumentację techniczną,
- ustalić podwykonawców,
- zabezpieczyć ich polisy,
- zachować korespondencję,
- zgłosić szkodę ubezpieczycielowi.
Nie należy usuwać istotnych dowodów przed udokumentowaniem zdarzenia.
Jakie dokumenty mogą być potrzebne?
W zależności od szkody przydatne mogą być:
- umowa z inwestorem,
- zlecenie,
- kosztorys,
- protokół przekazania placu budowy,
- protokoły odbiorów,
- dokumentacja techniczna,
- zdjęcia,
- faktury,
- korespondencja,
- umowy z podwykonawcami,
- polisy podwykonawców,
- roszczenie poszkodowanego.
Im dokładniejsza dokumentacja, tym łatwiej ustalić przebieg zdarzenia.
Najczęstsze błędy przy zakupie OC firmy budowlanej
Zbyt ogólny opis działalności
Samo „budownictwo” nie opisuje rzeczywistego ryzyka.
Wybór wyłącznie według ceny
Tańsza polisa może nie obejmować ważnej klauzuli.
Zbyt niska suma
Jedno zalanie albo pożar może przekroczyć niski limit.
Brak podwykonawców w zakresie
To szczególnie ważne dla generalnych wykonawców.
Brak kontroli polis podwykonawców
Nie warto zakładać, że każdy wykonawca posiada właściwe OC.
Brak ochrony wynajmowanego sprzętu
Może być istotny przy korzystaniu z drogich maszyn.
Brak analizy podlimitów
Główna suma może być wysoka, a kluczowe rozszerzenie mieć niski limit.
Jak sprawdzić obecną polisę firmy budowlanej?
Weź dokument i sprawdź:
- jak opisano działalność,
- jakie rodzaje prac są objęte,
- sumę główną,
- podlimity,
- odpowiedzialność kontraktową,
- pracowników,
- OC pracodawcy,
- podwykonawców,
- mienie klienta,
- najem nieruchomości,
- najem sprzętu,
- zakres terytorialny,
- wyłączenia.
Jeżeli wykonujesz pracę, której nie możesz odnaleźć w dokumentach albo nie wiesz, czy jest objęta ochroną, warto to zweryfikować przed rozpoczęciem kolejnego dużego kontraktu.
Jak uzyskać ofertę OC firmy budowlanej?
Dla działalności budowlanej dostępna jest dedykowana ścieżka:
OC firmy budowlanej – kalkulator Compensa.
Strona zbiorcza dobrowolnych ubezpieczeń OC dla przedsiębiorstw znajduje się tutaj:
OC firmy i działalności gospodarczej – oferta online.
Jeżeli działalność nie ma charakteru typowo budowlanego, można również skorzystać z formularza:
OC działalności gospodarczej – formularz.
Checklista – co powinno obejmować OC firmy budowlanej?
Przed zakupem ubezpieczenia sprawdź:
- Czy dokładnie opisano wszystkie wykonywane roboty?
- Czy ochrona obejmuje odpowiedzialność deliktową?
- Czy obejmuje odpowiedzialność kontraktową?
- Czy uwzględnia pracowników?
- Czy potrzebujesz OC pracodawcy?
- Czy korzystasz z podwykonawców?
- Czy polisa uwzględnia ich udział?
- Czy wymagasz własnego OC od podwykonawców?
- Czy pracujesz na mieniu klienta?
- Czy potrzebujesz ochrony rzeczy będących przedmiotem pracy?
- Czy wynajmujesz lokal?
- Czy wynajmujesz maszyny?
- Czy wykonujesz roboty ziemne?
- Czy wykonujesz rozbiórki?
- Czy wykonujesz prace wysokościowe?
- Czy wykonujesz instalacje?
- Czy dostarczasz własne produkty?
- Czy suma gwarancyjna odpowiada potencjalnej szkodzie?
- Czy podlimity są wystarczające?
- Czy zakres spełnia wymagania inwestora?
<!-- KB_STRATEGIC_LINKS_START -->
Przeczytaj również
- Najczęstsze szkody z OC działalności gospodarczej – za co firma może odpowiadać?
- OC działalności gospodarczej – co obejmuje ubezpieczenie firmy?
- Jak dobrać sumę gwarancyjną OC działalności gospodarczej?
<!-- KB_STRATEGIC_LINKS_END -->
Podsumowanie
OC firmy budowlanej powinno być dopasowane do rzeczywiście wykonywanych robót.
Nie wystarczy kupić dowolną polisę opisaną jako „OC działalności”.
Firma powinna przeanalizować przede wszystkim:
- OC deliktowe,
- OC kontraktowe,
- pracowników,
- OC pracodawcy,
- podwykonawców,
- mienie klienta,
- przedmiot wykonywanej pracy,
- wynajmowany sprzęt,
- wynajmowane nieruchomości,
- rodzaje robót,
- sumę gwarancyjną,
- podlimity.
Szczególnego znaczenia nabiera dokładny opis działalności.
Prace wykończeniowe, instalacyjne, ziemne, rozbiórkowe i dekarskie generują różne ryzyka.
Sama wysoka suma OC również nie wystarczy, jeżeli konkretna szkoda znajduje się poza zakresem polisy albo kluczowa klauzula posiada niewielki podlimit.
Najlepiej więc analizować jednocześnie:
rodzaj prac + zakres ochrony + klauzule + sumę gwarancyjną + podlimity + cenę.
Prowadzisz firmę budowlaną, remontową lub instalacyjną?
Sprawdź OC firmy budowlanej i przejdź do kalkulacji.
Pozostałe dobrowolne ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla przedsiębiorstw:
OC firmy i działalności gospodarczej.
FAQ – OC firmy budowlanej
Co powinno obejmować OC firmy budowlanej?
Zakres powinien odpowiadać wykonywanym robotom. W zależności od działalności istotne mogą być OC deliktowe i kontraktowe, pracownicy, podwykonawcy, mienie klienta, najem sprzętu oraz dodatkowe klauzule dotyczące konkretnych prac.
Czy OC firmy budowlanej jest obowiązkowe?
Typowe dobrowolne OC działalności budowlanej nie jest jednym ogólnym ustawowym OC wymaganym od każdej firmy budowlanej. Posiadania polisy może jednak wymagać inwestor, generalny wykonawca lub warunki kontraktu.
Czy OC obejmuje zalanie klienta?
Może obejmować taką szkodę, jeżeli przedsiębiorca ponosi odpowiedzialność, rodzaj działalności i zdarzenie są objęte polisą oraz nie występuje odpowiednie wyłączenie.
Czy OC obejmuje szkody pracowników?
Polisa może obejmować odpowiedzialność przedsiębiorstwa za szkody wyrządzone przez pracowników podczas wykonywania obowiązków.
Czy OC obejmuje podwykonawców?
Nie należy zakładać tego automatycznie. Warto sprawdzić odpowiednią klauzulę oraz wymagania konkretnego ubezpieczyciela.
Czy podwykonawca powinien mieć własne OC?
Takie rozwiązanie jest zdecydowanie warte stosowania. Należy sprawdzić nie tylko istnienie polisy, ale też jej zakres, sumę i okres obowiązywania.
Czy OC zapłaci za poprawienie źle wykonanej pracy?
Nie należy traktować OC jako gwarancji jakości. Koszt poprawienia własnej wadliwej pracy należy odróżnić od dodatkowej szkody wyrządzonej klientowi.
Czy OC obejmuje roboty ziemne?
Jeżeli firma je wykonuje, powinny zostać prawidłowo zgłoszone i uwzględnione w zakresie odpowiedniej oferty. Nie należy zakładać automatycznej ochrony na podstawie samego ogólnego określenia działalności.
Czy OC obejmuje uszkodzenie kabla podczas wykopu?
Może mieć zastosowanie, jeżeli roboty ziemne są objęte ochroną, firma ponosi odpowiedzialność, a zdarzenie spełnia warunki konkretnej polisy.
Czy OC obejmuje wynajętą koparkę?
Szkody w wynajmowanych maszynach mogą wymagać osobnego rozszerzenia dotyczącego ruchomości. Należy również sprawdzić podlimit.
Jaką sumę OC powinna mieć firma budowlana?
Nie ma jednej kwoty właściwej dla wszystkich firm. Należy uwzględnić rodzaj prac, wartość potencjalnej szkody, wielkość kontraktów, pracowników, podwykonawców i wymagania inwestorów.
Czy OC na 1 mln zł zawsze wystarczy?
Nie. Dla części firm może być odpowiednie, dla innych zbyt niskie. Trzeba również sprawdzić zakres oraz podlimity.
Czy wysoka suma oznacza szeroką ochronę?
Nie. Suma określa limit odpowiedzialności. O tym, jakie ryzyka są objęte, decyduje zakres polisy.
Gdzie można obliczyć OC firmy budowlanej?
Dedykowana strona znajduje się tutaj:
https://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/oc_dzialalnosci_budowalenej.php
Strona główna dobrowolnego OC firm:
https://www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl/oc_dobrowolne.php
Sprawdź aktualne oferty ubezpieczenia
Przejdź do formularza i wyślij zapytanie ofertowe online.
Przejdź do kalkulatora