---

Spółdzielnia czy lokator, kto powinien ubezpieczyć?

Czy w mieszkaniu spółdzielczym własnościowym lokator powinien ubezpieczyć mury?

Osoba posiadająca własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego może zawrzeć ubezpieczenie tego lokalu i przysługuje jej prawo do odszkodowania z tytułu zaistniałej szkody. Trzeba mieć jednak na względzie, że w sytuacji gdy ubezpieczenie zawiera zarówno spółdzielnia mieszkaniowa jak i właściciel danego mieszkania nie może mieć miejsca sytuacja, w której następuje wypłata odszkodowania z dwóch umów ubezpieczenia i w rezultacie wysokość świadczenia przekracza wartość faktycznie poniesionej szkody.

Zawierane przez spółdzielnie mieszkaniowe ubezpieczenia najczęściej pozwalają na odtworzenie budynku bez elementów wykończeniowych (np. podłogi, biały montaż, futryny itp.) Zwierając odrębną umowę ubezpieczenia właściciel mieszkania ma objęte ubezpieczeniem również stałe elementy wykończeniowe dzięki czemu w przypadku szkody nie musi ponosić dodatkowych kosztów na odtworzenie uszkodzonych elementów. Ponadto może dostosować zakres udzielanej ochrony ubezpieczeniowej do swoich potrzeb korzystając często z szerszego zakresu ubezpieczenia niż polisa wykupiona przez spółdzielnię mieszkaniową.

Korzyści dla lokatora: towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca na ogół wartość rynkową mieszkania co pozwala klientowi uniknąć dwóch kłopotów: oczekiwania na odbudowę budynku lub ryzyka, że spółdzielnia nie odbuduje mieszkania (bo nie ma ubezpieczenia) lub suma ubezpieczenia nie pokryje kosztów odbudowy. Ten kłopot przechodzi na TU ponieważ po wypłacie odszkodowania klient powinien przekazać aktem notarialnym prawo do mieszkania a TU wystąpi do spółdzielni mieszkaniowej z wnioskiem o wpisanie w poczet jej członków.

Dodatkowo w przypadku szkody całkowitej ubezpieczenie zabezpiecza interes właściciela mieszkania jeżeli odbudowa budynku wielomieszkaniowego w danym miejscu byłaby niemożliwa za względów prawnych lub ekonomicznych. Uzyskane odszkodowanie pozwala na zakup mieszkania w innym budynku.

Inna sytuacja ma miejsce w przypadku mieszkań lokatorskich, gdzie lokatorowi nie przysługuje świadczenie z tytułu szkód w "murach" mieszkania ponieważ nie jest on ich właścicielem. W takim przypadku klient może zawrzeć ubezpieczenie ruchomości domowych z uwzględnieniem stałych elementów wykończeniowych, które zamontował w mieszkaniu.

---