Umowie ubezpieczenia domu i mieszkania towarzyszy ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody spowodowane przez osoby objęte ubezpieczeniem w granicach ubezpieczonej nieruchomości. Szczególnie warto polecić tę dodatkową opcję, za którą niestety trzeba będzie zapłacić podwyższoną składkę, gdyż rozszerzenie umowy o ubezpieczenie OC, w większości przypadków ubezpieczeń jest zawarte w ramach tzw. rozszerzonego wariantu ubezpieczenia. Bywa i tak, że ubezpieczenie OC jest składnikiem podstawowego wariantu ubezpieczenia mieszkaniowego, wówczas nie jest pobierana od ubezpieczającego dodatkowa składka. Będąc ubezpieczonymi w zakresie OC zyskujemy ochronę ubezpieczeniową na wypadek np. spowodowania szkód sąsiadom na skutek zalania ich mieszkań, szkód spowodowanych przez nasze dzieci i należące do nas zwierzęta.
Również, co sygnalizowano na początku, dosyć pokaźną częścią takiej umowy są usługi pomocowe – assistance. Ubezpieczenie to nie występuję jednak w większości przypadków ubezpieczeń mieszkań pod postacią jednej umowy ubezpieczenia. Częstokroć jest dodawane do umowy podstawowej jako dodatek, dodatkowe opcje. W zakresie danej umowy ubezpieczenia mieszczą się m. in. zorganizowanie interwencji specjalisty np. ślusarza, hydraulika, elektryka, itp. oraz zorganizowanie bazy informacyjnej dotyczącej np. sieci usługodawców.
Ubezpieczający z racji, iż dane ubezpieczenie jest dobrowolne, korzysta ze swobody zawarcia umowy oraz wyboru właściwego pod względem zakresu ochrony ubezpieczeniowej ubezpieczenia z pośród dostępnych na rynku produktów. Zawarcie umowy ubezpieczenia dobrowolnego powoduje, że treść postanowień umowy zawarta w ogólnych warunkach ubezpieczenia staje się wiążącym prawem dla stron umowy. Oznacza to, że uprawnienia wynikające z umowy jak również obowiązki nałożone na jej strony powinny być w sposób jasny i wyczerpujący sprecyzowane w treści postanowień umowy. Nie jest zatem możliwe, odwoływanie się przez którąkolwiek stronę umowy do regulacji pozaumownych i wywodzenia na tej podstawie skutków prawnych.
W związku z powyższym, istotne z punktu widzenia zapewnienia pełnej ochrony ubezpieczeniowej, w zakresie zgodnym z oczekiwaniami i potrzebami ubezpieczającego, jest przeprowadzenie, jeszcze przed dokonaniem wyboru produktu ubezpieczeniowego, analizy treści postanowień umowy. Wyciągnięte na tej podstawie wnioski pozwolą dokonać trafnego wyboru ubezpieczenia, jego wariantu. Brak zaznajomienia się z treścią o.w.u., poleganie wyłącznie na zapewnieniach reklamy albo pośrednika ubezpieczeniowego, może w konsekwencji prowadzić do późniejszych rozczarowań na etapie realizacji umowy tzn. likwidacji powstałej szkody.
Dobrze jest zatem przed zawarciem umowy ubezpieczenia przestudiować treść postanowień umowy, najlepiej kilku ubezpieczycieli. W praktyce jednak towarzyszące nam w życiu codziennym pośpiech, presja czasu, często utrudniają gruntowną analizę ogólnych warunków umowy. Dlatego też sugerujemy, jako niezbędne minimum będące kompromisem czasu i objętości pozostającego do przeczytania materiału, przeprowadzenie analizy ogólnych warunków ubezpieczenia metodą od końca, tzn. w pierwszej kolejności należy zapoznać się z katalogiem wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkodę, a następnie wyciągnięte na tej podstawie wnioski skonfrontować z określonym w umowie zakresem ochrony ubezpieczeniowej oraz naszymi oczekiwaniami względem umowy ubezpieczenia. Wynik takiej analizy może dać często nieoczekiwany rezultat, tzn. możemy się przekonać, pomimo spodziewanej w naszym odczuciu pełnej ochrony ubezpieczeniowej, że w rzeczywistości otrzymujemy tylko wąski jej zakres, ograniczony do kilku wskazanych w umowie przypadków zdarzeń. Możliwa jest również sytuacja odwrotna, tj. wtedy, gdy zakres proponowanej ochrony ubezpieczeniowej wykracza daleko poza nasze potrzeby, a zatem część opłacanej składki nie będzie efektywnie wykorzystana.
