Czym są franszyzy i udziały własne, czy mają wpływ na wysokość odszkodowania – ubezpieczenia mieszkaniowe ?
Franszyzy i udziały własne to umownie określane kwotowe lub procentowe ograniczenia w wypłacanych odszkodowaniach. Zasadniczo są ich dwa rodzaje tj. franszyzy integralne i udziały własne w szkodzie zwane także franszyzami redukcyjnymi. Franszyzy integralne charakteryzują się tym, że zakład ubezpieczeń nie uruchamia ubezpieczenia mieszkaniowego przy szkodach do określonej wysokości. Zwykle franszyzy integralne określane są kwotowo na dosyć niskim poziomie np. równowartości 100 euro, 50 USD czy 100 zł w każdej szkodzie. Franszyza integralna ma na celu wyeliminować z obsługi likwidacyjnej drobne szkody, gdzie koszt związany z prowadzeniem postępowania likwidacyjnego (czas pracy reprezentanta zakładu ubezpieczeń – likwidatora, koszt jego dojazdu, koszt przygotowania dokumentacji także fotograficznej) przekroczyłby wartość samej szkody. Udziały własne (franszyzy redukcyjne) zwykle są określone procentowo np. 10% w każdej szkodzie albo rzadziej kwotowo np. 500 euro czy 5000 zł w każdej szkodzie rzeczowej. W ofertach spotyka się także przypadki mieszane określenia franszyz np. 10% w każdej szkodzie rzeczowej ale nie mniej niż 2000 zł. Franszyza redukcyjna ogranicza wypłacane odszkodowanie na określonych w niej zasadach i głównie ma za zadanie stanowić czynnik motywujący poszkodowanego do podwyższonej staranności i dbałości o swój majątek, gdyż w sytuacji jego utraty zakład ubezpieczeń nie będzie kompensował szkody w całości a pomniejszy odszkodowanie o wartość określonej umową franszyzy, która to obciąży poszkodowanego. Przeciwnie do franszyz integralnych zwykle udziały własne (franszyzy redukcyjne) można wykupić tzn. zakład będzie odpowiadał za całość szkody ale jest to związane z koniecznością opłacenia dodatkowej składki – tzw. wykupu udziału własnego.

Czym są podlimity sumy ubezpieczenia, sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniach mieszkaniowych?
Podlimity są to obliczane procentowo od zasadniczej sumy ubezpieczenia mieszkań (gwarancyjnej) maksymalne wartości w ramach których kompensowane są poszczególne kategorie szkód np. strat w gotówce i innych środkach płatniczych, papierach wartościowych na okaziciela czy w sprzęcie RTV. Przykładowo w standardowej umowie ubezpieczenia mieszkaniowego wprowadzony jest podlimit w wysokości 5% na szkody w gotówce co oznacza, iż posiadając polisę z zasadniczą sumą ubezpieczenia mieszkań w wysokości 100 000 zł zakład ubezpieczeń za szkody w gotówce będzie odpowiadał do wysokości 5 000 zł – 5% sumy ubezpieczenia mieszkania. Z tego względu bardzo istotnym jest przeanalizowanie wysokości sumy ubezpieczenia i określonych w umowie wysokości podlimitów na określone kategorie szkód. Podlimity zwykle wprowadzane są przy kategoriach szkód gdzie ryzyko ich wystąpienia jest podwyższone tj. szkody w gotówce i innych środkach płatniczych, papierach wartościowych, dziełach sztuki, wyrobach jubilerskich, przedmiotach znajdujących się w budynkach gospodarczych, garażach, komórkach, piwnicach, suszarniach lub na strychu oraz sprzęcie RTV i komputerowym. Mówiąc o podlimitach warto także zaznaczyć, iż w ramach oferowanej ochrony ubezpieczeniowej, stosując je zakłady ubezpieczeń oferują również usługi pomocowe np. pokrycie kosztów akcji ratowniczej związanej ze zdarzeniem ubezpieczeniowym, zaginięcie lub zniszczenie przedmiotu ubezpieczenia mieszkań związane z prowadzonymi czynnościami ratowniczymi, koszt usunięcia pozostałości po szkodzie i koszt zabezpieczenia przed szkodą pozostałego zagrożonego mienia. Jak wyżej zaznaczono wysokość odpowiedzialności za tego typu zdarzenia jest ograniczana procentowymi podlimitami (sublimitami) w ramach ogólnej sumy gwarancyjnej np. do wysokości 10% sumy ubezpieczenia mieszkania.

Co to jest suma ubezpieczenia (suma gwarancyjna czy limit odpowiedzialności) i jak określić prawidłowo jej wartość ?
Suma ubezpieczenia w ubezpieczeniach mieszkaniowych jest górną granicę, do której odpowiada zakład ubezpieczeń. Inaczej mówiąc jest maksymalną wysokością odszkodowania, które może być wypłacone z konkretnego ubezpieczenia mieszkania. Suma ubezpieczenia mieszkania w zależności od konkretnych warunków zwana bywa inaczej limitem odpowiedzialności lub sumą gwarancyjną. Standardowo wysokość sumy ubezpieczenia mieszkania określa ubezpieczający biorąc przede wszystkim pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku – mieszkania, domu i znajdujących się w nim przedmiotów. Wartość nieruchomości (domu, mieszkania) ustala się w oparciu o ceny rynkowe domów, mieszkań w danym mieście, miejscu czy regionie. Natomiast przy określaniu sumy ubezpieczenia mieszkania na rzeczy ruchome warto pomyśleć o wszystkich przedmiotach znajdujących się w naszym domu czy mieszkaniu orientacyjnie sumując ich wartość. Trzeba też pamiętać, iż zakłady ubezpieczeń wprowadzają różny poziom maksymalnej sumy do których można się ubezpieczyć bez przeprowadzenia oględzin ubezpieczanego mienia i sprawdzenia sposobu jego zabezpieczenia. Oznacza to w praktyce, że jeżeli wnioskowana suma ubezpieczenia mieszkania przekracza określoną przez zakład jako maksymalną dla ubezpieczenia mieszkania standardowego, przed ubezpieczeniem mieszkań wymagane są dodatkowe czynności takie jak sprawdzenie przez przedstawiciela zakładu wartości ubezpieczanego mienia zwykle wraz z dokładną oceną sposobu jego zabezpieczenia (liczba i jakość zamków, jakość drzwi, zabezpieczenie otworów okiennych – kraty, rolety, żaluzje i folie antywłamaniowe, zabezpieczenie okiennic, włazów dachowych i piwnicznych, otworów wentylacyjnych, stan i jakość instalacji i urządzeń przeciwpożarowych). Warto także pamiętać, że przy zmianie wartości ubezpieczanego majątku (np. gwałtownych wzrostach cen nieruchomości) trzeba pomyśleć o ich odpowiednim – do rzeczywistej (rynkowej) wartości – doubezpieczeniu. W innym przypadku będziemy posiadać niepełne ubezpieczenie mieszkania (zjawisko, które nauka ubezpieczeń określa pojęciem „niedoubezpieczenia”) które wywołuje w przypadku szkody szereg niekorzystnych dla ubezpieczonej osoby skutków np. redukcję odszkodowania proporcjonalną do wartości niedoubezpieczonego majątku.

Czym się różni ubezpieczenie mieszkania na wartość odtworzeniową od ubezpieczenia na wartość rzeczywistą, a czym jest ubezpieczenie na pierwsze ryzyko ?
W ofertach występujących na naszym rynku ubezpieczeniowym zasadniczo można spotkać dwie formuły ubezpieczeń majątkowych. Pierwsze z nich to ubezpieczenia mieszkań na tzw. wartość odtworzeniową (inaczej zwaną nową) a drugie na tzw. wartość rzeczywistą (inaczej zwaną amortyzowaną). Pierwsze z nich polega na tym, że w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli nam naprawić lub zakupić utracony przedmiot tego samego lub podobnego rodzaju np. w przypadku kradzieży telewizora za otrzymane odszkodowanie będziemy w stanie odkupić taki sam nowy odbiornik telewizyjny lub odpowiadający parametrami technicznymi utraconemu. Natomiast w drugim przypadku tzw. ubezpieczenia mieszkaniowe na wartość rzeczywistą zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia technicznego utraconej rzeczy np. w przypadku kradzieży 5 letniego telewizora otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o stopień 5 letniego jego zużycia (z uwzględnieniem stopnia jego amortyzacji). Szczególne znaczenie przy określaniu rodzaju ubezpieczenia mieszkań, na które się decydujemy ma w przypadku objęcia ochroną sprzętu RTV i elektronicznego, który amortyzuje się w „błyskawicznym tempie” i po dwóch latach wart jest mniej niż połowę ceny zakupu. To z kolei upraszczając oznacza, iż wybierając opcje ubezpieczenia mieszkania na wartość rzeczywistą otrzymamy mniej środków, które będą nam potrzebne do pełnego odbudowania naszego stanu majątkowego poprzedzającego zdarzenie szkodowe. Dlatego też w naszej ocenie wybierając ubezpieczenie mieszkaniowe warto decydować się na ubezpieczenie mieszkania na wartość odtworzeniową (nową), które pozwoli na odbudowanie stanu majątkowego z przed szkody. Czasami, co jednakże jest wyjątkiem w ubezpieczeniach domu i mieszkania spotyka się tzw. ubezpieczenie mieszkania na pierwsze ryzyko. Przy tego typu ubezpieczeniu mieszkania wskazuje się sumę na pierwsze ryzyko, która stanowi maksymalny limit odpowiedzialności z jednorazowej pierwszej szkody tzn. będzie ona maksymalnym limitem odpowiedzialności zakładu za tą pierwszą szkodę. Prawdopodobieństwo, że w wyniku jednej szkody utracimy wszystko jest niewielkie dlatego ubezpieczając majątek z sumą na pierwsze ryzyko trzeba dokonać analizy na jaką wartość maksymalnie możemy doznać jednostkowej szkody i taką wartość przyjąć jako sumę ubezpieczenia mieszkania na pierwsze ryzyko.

Czy istnieje możliwość ubezpieczenia mieszkań przedmiotów znajdujących się w piwnicach, na strychach albo przedmiotów utraconych lub uszkodzonych podczas przeprowadzki ?
W ramach niektórych ofert ubezpieczeń mieszkaniowych dostępnych na polskim rynku prócz ochrony rzeczy znajdujących się w domu lub mieszkaniu ochroną można objąć również przedmioty znajdujące się w piwnicach, garażach, komórkach, suszarniach, pralniach czy też na strychach jednakże na zmodyfikowanych od standardowych zasadach. Modyfikacje te wynikają przede wszystkim z uwagi na ograniczone możliwości zabezpieczenia przechowywanych w tego typu miejscach rzeczy, a tym samym większe prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. Podobnie na rynku występują oferty, które w zakresie ochrony oferują pokrycie szkód wyrządzonych w ruchomościach powstałych podczas przeprowadzki. Są one podobnie do powyższych ukształtowane na odmiennych warunkach i oferują tego typu ochronę po opłaceniu dodatkowej składki.

Czy przedmioty o szczególnej wartości (np. kolekcjonerskiej) mogą stanowić element ubezpieczona mieszkań i jeżeli tak to na jakich warunkach ?
Oczywiście tego typu przedmioty, kolekcje mogą być również ubezpieczane z tym, że zwykle na odrębnych od standardowych warunkach – tzw. warunkach szczególnych lub w ponad standardowych wariantach ubezpieczenia mieszkań. Tak więc przedmioty o szczególnej wartości w tym także kolekcjonerskiej, biżuteria i inne cenne wyroby, środki płatnicze w większej wartości, dokumenty i papiery wartościowe w większości mieszkaniowych warunków ubezpieczenia mieszkań wymagają ponad standartowych warunków lub rozszerzonego ich wariantu, które trzeba dokładnie ustalić i określić w umowie z zakładem ubezpieczeń. Zwykle w przypadku ubezpieczeń tego typu przedmiotów do ich zawarcia będzie potrzebna uprzednio wykonana specjalistyczna wycena rzeczoznawców, często również dodatkowe zabezpieczenie tego typu mienia (dodatkowe alarmy, systemy monitorowania obiektu, systemy zabezpieczenia przeciwpożarowego, czujniki temperatury, dymu, sejfy, skrytki, szafy pancerne etc.) Wymogi w tym zakresie określane są zwykle w aneksie do umowy ubezpieczenia mieszkania poprzedzonym specjalistyczną analizą ryzyka ubezpieczeniowego związanego z ubezpieczanym mieniem i jego wartością. Tego typu ubezpieczenia mieszkań potrzebne są zwykle dla przedmiotów o szczególnej wartości kolekcjonerskiej (zbiory numizmatyczne, filatelistyczne, kolekcje broni i innych przedmiotów, cenne obrazy, kamienie szlachetne, rzeźby, świeczniki, cenne zbiory bibliofilskie etc.), stara biżuteria i inne cenne wyroby (srebrne zastawy, sztućce, markowa porcelana). Oczywistym jest, że za takie ponad standardowe ubezpieczenia mieszkaniowe trzeba zapłacić podwyższoną, czasami wyjątkowo wysoką składkę.

Co nam daje i jaki jest zakres ubezpieczenia mieszkań i ubezpieczenia domu ?

Ubezpieczenie mieszkaniowe ma za zadanie zabezpieczyć należący do nas dom lub mieszkanie i znajdujące się w nich przedmioty przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą na skutek kradzieży z włamaniem, rabunku lub określonych w umowie zdarzeń losowych. W zależności od konkretnych ofert na naszym rynku w pierwszym przypadku ochroną ubezpieczeniową objęta jest jego utrata na skutek dokonanej na naszą szkodę kradzieży z włamaniem lub rabunku a w drugim zniszczenie, uszkodzenie lub utrata powstała przeważnie na skutek takich zdarzeń losowych jak ogień, zalanie, powódź, huragan, uderzenie piorunu, eksplozja, grad, lawina, obsuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, zapadanie się ziemi i innych mniej prawdopodobnych jak np. uderzenie w nasz dom statku powietrznego. W ramach tego rodzaju ubezpieczeń standardowo ochroną ubezpieczeniową obejmuje się dwie wyodrębnione przedmiotowo kategorie mienia: rzeczy nieruchome wraz z elementami stałymi i rzeczy ruchome zwane także ruchomościami domowymi. Podział ten uzasadniają zagrożenia (ryzyka) z jakimi wskazane kategorie majątku są związane. Nieruchomości wraz z elementami stałymi związane są przede wszystkim z ryzykiem uszkodzenia lub zniszczenia w następstwie zdarzeń losowych takich jak pożar, powódź, gradobicie, deszcz nawalny czy huragan natomiast rzeczy ruchome prócz wskazanych ryzyk narażone są także na utratę w następstwie kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji.

Jakie są ubezpieczenia mieszkań i ubezpieczenia domów na polskim rynku ubezpieczeniowym ?
Na polskim rynku ubezpieczeniowym spotykamy oferty zróżnicowane pod względem zakresu udzielonej ochrony (określenia za co, do jakiej wysokości i w jakich sytuacjach odpowiada zakład ubezpieczeń), katalogu wyłączeń ochrony (katalogu przypadków, w których ubezpieczyciel nie odpowiada), a także wysokości składki. Niektóre z rozwiązań ubezpieczeniowych ograniczają zakres udzielanej ochrony do podstawowych zagrożeń, inne zaś są rozszerzone o szereg dodatkowych i wariantowych możliwości ubezpieczenia innych mogących nas dotknąć nieprzyjemnych zdarzeń. Najczęściej oferowane ubezpieczenia mieszkaniowe konstruowane są w formie pakietowej tzn. różne ubezpieczenia mieszkaniowe powiązane z posiadanym majątkiem zamieszczane są w ramach jednego nazwanego adekwatnie do udzielanej ochrony produktu ubezpieczeniowego np. „bezpieczny dom”, „posesja” „dom i ogród”, „bezpieczne mieszkanie”. Zwykle obejmują one ryzyka bezpośrednio związane z ubezpieczonym mieszkaniem tj. kradzieży, rabunku, dewastacji, wystąpienia określonych zdarzeń losowych i odpowiedzialności cywilnej. Ponadto do pakietowych ofert standardowo wprowadzane są usługi pomocowe związane z zamieszkiwaniem zwane inaczej ubezpieczeniami home assistance oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków domowników.

Na jakie codzienne ryzyka narażony jest należący do nas majątek tzn. nieruchomości (dom, mieszkanie) i ruchomości (rzeczy i przedmioty znajdujące się w domu / mieszkaniu), o czym musimy pamiętać przy ubezpieczaniu mieszkania lub ubezpieczeniu domu?

Ubezpieczając należący do nas majątek nieruchomy (nieruchomości) i ruchomy (rzeczy ruchome – ruchomości) przed zniszczeniem, uszkodzeniem czy innym uszczerbkiem majątkowym musimy zdawać sobie sprawę z szeregu potencjalnych zagrożeń, jakie mogą powstać po naszej stronie. Będą to takie zagrożenia jak:

– wystąpienie rozmaitych zdarzeń losowych takich jak pożar, gradobicie, ulewny deszcz, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, powódź, lawina, zapadanie się ziemi i szereg innych niespodziewanych zdarzeń;
– włamanie a następnie kradzież mienia ruchomego znajdującego się w naszym domu czy mieszkaniu;
– rabunku czyli kradzieży mienia ruchomego z zastosowaniem przemocy fizycznej, groźby jej użycia lub za pomocą podstępnego działania sprawcy;
– dewastacji należącego do nas domu, mieszkania i innego należącego do nas mienia;
– uszczuplenia naszego majątku (środków finansowych) z uwagi na konieczność zapłaty odszkodowania będącego wynikiem naszej odpowiedzialności cywilnej wobec innych osób związane z nieroztropnym zachowaniem naszych dzieci, użytkowaniem domu czy mieszkania, czy też pogryzieniem innej osoby przez należącego do nas psa.
Zagrożeń związanych z posiadanym majątkiem, a także naszą odpowiedzialnością cywilną jest wiele i każde z nich może nas dotknąć każdego dnia. Ubezpieczając się trzeba o tych ryzykach pamiętać i poszukiwać takiego ubezpieczenia mieszkaniowego, które zapewni nam ochronę na wszystkie w/w zagrożenia. Trzeba jednakże podkreślić, że wzorce umowne, stosowane przy ubezpieczeniach domów i mieszkań tzw. ogólne warunki ubezpieczenia mieszkań w bardzo różny sposób kształtują swój zakres i nie wszystkie ukazane wyżej zagrożenia są w ramach oferowanych na polskim rynku produktów (ofert zakładów ubezpieczeń) standardowo obejmowane ochroną ubezpieczeniową. Z tych też względów, aby dokładnie wiedzieć jaki jest zakres ochrony – co zostało objęte ubezpieczeniem mieszkania należy dokładnie przeanalizować treść oferowanych warunków ubezpieczenia mieszkań upewniając się jakie zdarzenia podlegają konkretnemu ubezpieczeniu mieszkania. Tym samym należy sprawdzić za co firma odpowiada i czy przykładowo nie istnieje konieczność dodatkowego ubezpieczenia ryzyka – zagrożenia, które bezpośrednio nas dotyczy np. zagrożenia powodzi dla osób mieszkających nad rzekami, czy huraganu dla mieszkających na terenach górskich. Z naszego doświadczenia wynika, że generalnie towarzystwa w ramach szeregu wariantów ubezpieczeń domów i mieszkań oferują zbliżony zakres ochrony ubezpieczeniowej, tym niemniej można spotkać znaczące różnice. Zwykle różnice te ukazują się podczas dokładnej lektury warunków ubezpieczenia mieszkań lub, co gorsze w praktyce (tzn. procesie likwidacji szkód) prowadząc często do odmowy lub redukcji w wypłacie odszkodowania. Ponadto trzeba zwrócić uwagę na zakres oferowanej ochrony w ramach tzw. wariantów ubezpieczenia mieszkania, nazywanych zwykle podstawowym, rozszerzonym i pełnym. W zależności od konkretnej oferty zakres ten jest określany w zróżnicowany sposób – co również uzasadnia konieczność dokładnej analizy treści umowy – ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań. W tym miejscu namawiamy do szczegółowego wyjaśnienia wszelkich wątpliwości pojawiających się podczas czytania umowy z pracownikami zakładów ubezpieczeń, jak i pośrednikami ubezpieczeniowymi (agentami, brokerami) oferującymi nam ubezpieczenia mieszkaniowe. Przy analizie warunków ubezpieczenia domu czy mieszkania szczególną uwagę należy zwrócić na definicje zdarzeń, za które odpowiada towarzystwo, gdyż maja one nieco inne znaczenie niż w języku potocznym. Oznacza to, iż rozumienie poszczególnych zdarzeń skutkujących uruchomieniem ubezpieczenia może być odmienne od naszych wyobrażeń (naszego przeświadczenia) w świetle pojęć użytych w warunkach umowy. Przykładem tutaj może tutaj być definicja huraganu, czy powodzi, które w świetle warunków ubezpieczeń mieszkaniowych oznaczają w pierwszym wypadku wiatr o prędkości nie mniejszej niż 24,5 metra na sekundę i którego działanie wywołuje masowe szkody, w drugim – zalanie terenów w następstwie podniesienia się wody w korytach wód płynących lub stojących, działanie deszczu nawalnego (opady o współczynniku minimum 4) oraz spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich. Zarówno siłę wiatru jak i wskaźniki opadów deszczu ustala się w oparciu o dane Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej (IMiGW). Powoduje to, że nie każdy, w naszej ocenie, silny wiatr będzie uznany za huragan, również nie wszystkie opady deszczu będą kwalifikowane jako nawalne. Sytuacja ta powoduje, że realizacja świadczenia odszkodowawczego uzależniona jest oceny zjawiska atmosferycznego pod kątem ich definicji zawartej w ogólnych warunkach ubezpieczenia, a nie od naszego osobistego przekonania o wystąpieniu wskazanych w umowie zjawisk.

Postępowanie likwidacyjne prowadzone przez zakład ubezpieczeń nie zawsze spełnia nasze oczekiwania. W takim przypadku, w pierwszym rzędzie należy poprosić o udostępnienie akt likwidacji naszej szkody (dokumentacji zebranej w naszej sprawie przez zakład ubezpieczeń) gdzie być może znajdziemy błąd, który można sprostować i dzięki temu otrzymać należne odszkodowanie. Zdarza się jednak, że nie jest możliwe porozumienie z zakładem ubezpieczeń na etapie postępowania likwidacyjnego. Wtedy możemy skierować odwołanie do komórki zajmującej się postępowaniami reklamacyjnymi klientów lub do zarządu, centrali zakładu ubezpieczeń, który – pełniąc nadzór nad oddziałami, inspektoratami bada poprawność postępowania likwidacyjnego. Jednak odpowiedź udzielona przez biuro zarządu może podtrzymać dotychczasowe stanowisko. W takim przypadku możemy skierować skargę do Biura Rzecznika Ubezpieczonych, który w uzasadnionych przypadkach podejmie interwencję. Należy jednak pamiętać o tym, że dochodzenie przez nas praw związanych z umową ubezpieczenia, w tym w zakresie ubezpieczeń mieszkaniowych jest ograniczone pewnym terminem. Dla ubezpieczeń mienia termin ten wynosi 3 lata i rozpoczyna się w dniu, w którym nastąpiło zdarzenie objęte ubezpieczeniem mieszkaniowym. Po upływie tego terminu roszczenie nasze ulega przedawnieniu, tzn. nie możemy skutecznie kierować roszczeń do zakładu ubezpieczeń.

W przypadku jednak, gdy zgłosimy towarzystwu ubezpieczeniowemu nasze roszczenia, lub zgłosimy zdarzenie objęte ubezpieczeniem mieszkania, termin przedawnienia przestaje biec. Dopiero, gdy zakład ubezpieczeń zawiadomi nas na piśmie o odmowie lub przyznaniu świadczenia, termin przedawnienia biegnie na nowo i znowu mamy 3 lata na dochodzenie roszczeń z umowy ubezpieczenia mieszkania. Termin ten ponownie biegnie od dnia, w którym otrzymaliśmy informację o przyjętym przez zakład ubezpieczeń stanowisku. Bieg przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczenia mieszkania przerywa również złożenie w sądzie pozwu, czyli mówiąc inaczej przestaje biec termin trzech lat, który mamy na skuteczne zgłoszenie naszych roszczeń.