Zgodnie z prawem, w razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego ubezpieczający jest obowiązany użyć dostępnych mu środków w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia mieszkania (art. 826 §1 k.c.). Jeżeli zatem dojdzie do szkody, wówczas działania ubezpieczonego powinny być skierowane na ratowanie dobytku poprzez stawienie czoła sile sprawczej szkody, tj. podjęcie działań zmierzających do odwrócenia, zminimalizowania szkody z wykorzystaniem dostępnych mu środków.

Z kolei ubezpieczyciel zobowiązany jest do refundacji kosztów wynikłych z działań zmierzających do minimalizowania szkody, bądź jej odwrócenia (art. 826 § 4 k.c.). Górną granicę odpowiedzialności w tym zakresie wyznacza suma ubezpieczenia mieszkania, czyli maksymalny poziom (limit) odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Dodatkowo wysokość sumy ubezpieczenia w zakresie refundacji kosztów może być ograniczona tzw. sublimitem, czyli określoną na potrzeby danego roszczenia sumy ubezpieczenia mieszkań. Stąd też koszty, które poniósł ubezpieczony na zakup worków z piaskiem, motopompy oraz urządzenia do osuszania wnętrz, powinien być zwrócony przez ubezpieczyciela w ramach określonej w umowie sumy ubezpieczenia mieszkania.

W przypadku wystąpienia szkody z ubezpieczenia mieszkaniowego jak długo trzeba czekać na wypłatę odszkodowania i czy można zapoznać się ze szczegółami prowadzonego postępowania likwidacyjnego (aktami sprawy) ?
Zgodnie z obecnym brzmieniem art. 817 k.c. ubezpieczyciel jest bezwzględnie zobowiązany spełnić świadczenie w terminie trzydziestu dni, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku stanowiącego podstawę roszczenia, a gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności zakładu albo wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, jednakże bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń powinien spełnić w terminie 30 dni. Ponadto, umowa ubezpieczenia mieszkania lub o.w.u. może zawierać postanowienia korzystniejsze dla uprawnionego niż powyższe, co może stanowić dobrą podstawę do zwiększenia konkurencyjności pomiędzy zakładami ubezpieczeń, w zakresie usprawnień procedur likwidacyjnych. Z tej regulacji płyną ważne dla konsumentów wnioski. W przypadku zwłoki w wypłacie odszkodowania istnieje możliwość naliczania odsetek od pierwszego dnia po upływie trzydziestodniowego terminu chyba, że szczególne okoliczności konkretnej sprawy przemawiają za przyjęciem innego terminu z art. 817 § 2, czyli 14 – tu dni – licząc od terminu, w którym wyjaśnienie okoliczności było możliwe. Jednakże z takim przypadkiem mamy do czynienia tylko wówczas, gdy nie jest możliwe wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia. W razie opóźnienia można wnosić o odsetki, a możliwość ich uzyskania będzie zależała od tego czy postępowanie likwidacyjne było prowadzone przez ubezpieczyciela z dochowaniem należytej staranności, przy wyjaśnieniu okoliczności niezbędnych w określeniu odpowiedzialności, co do zasady, albo wysokości odszkodowania. Jeżeli mamy przekonanie o pozostawaniu ubezpieczyciela w zwłoce wobec braku dochowania należytej staranności, należy wobec zakładu ubezpieczeń kierować dodatkowe roszczenie o odsetki. W naszej ocenie na tle brzmienia całego przepisu art. 817 aktualne jest orzeczenie Sądu Najwyższego z 10 stycznia 2000r. (sygn. akt III CKN 1105/98, publ. OSNC z 2000r. nr 7-8 poz. 134), w którym Sąd stwierdził, iż art. 817 § 2 nie upoważnia w żadnej mierze ubezpieczyciela do zaniechania prowadzenia postępowania likwidacyjnego do czasu prawomocnego zakończenia postępowania karnego; wymagany jest tutaj podwyższony miernik należytej staranność od ubezpieczyciela będącego profesjonalistą, który powinien być w naszej ocenie rozumiany jako podjęcie wszelkich możliwych czynności, użycie dostępnych środków technicznych przy pełnym zaangażowaniu służb likwidacyjnych w celu ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia. Dodatkowo można w tym miejscu przywołać m.in. uchwałę SN z dnia 9 czerwca 1995r. (sygn. akt III CZP 69/95 publ. OSNC 1995r. nr 10 poz.44), gdzie sąd stwierdził, iż „zakład ubezpieczeń (…) dopuszcza się zwłoki, jeżeli nie spełnia świadczenia w terminie 30 dni licząc od dnia otrzymania zawiadomienia o wypadku, jeżeli poszkodowany wezwał wcześniej sprawcę wypadku do zapłaty odszkodowania, który jednak świadczenia nie spełnił, to zakład ubezpieczeń dopuszcza się zwłoki od daty tego wezwania” czy też wyrok SN z dnia 2 lipca 2004r. (sygn. akt II CK 412/03 [1]), w którym sąd wskazując na reżim odpowiedzialności cywilnej kontraktowej stwierdził, iż „ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkodę wyrządzoną wskutek zwłoki w spełnieniu świadczenia z umowy ubezpieczenia mieszkań”.

Omawiane powyżej rozwiązanie w odniesieniu do terminów likwidacji szkody – czasu na wypłatę odszkodowania – wpisuje się w ekonomiczne cele zobowiązania umownego, jakie wynikają z umowy ubezpieczenia mieszkań, gdzie szybkość wypłaty świadczenia jest jednym z zasadniczych elementów poprawności ich funkcjonowania w obrocie gospodarczym. Ponadto odpowiadając na drugą część pytania podkreślamy, że w świetle obowiązujących przepisów istnieje możliwość po stronie poszkodowanego zapoznania się z dokumentami zawartymi w aktach szkodowych – dokumentacji zbieranej przez zakład ubezpieczeń. Zgodnie bowiem z art. 16 ust. 4 ustawy o działalności ubezpieczeniowej zakład ubezpieczeń ma obowiązek udostępnić zainteresowanym osobom dokumenty gromadzone w celu ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub wysokości świadczenia. Ponadto osoby te mogą żądać pisemnego potwierdzenia przez zakład udostępnionych informacji, a także sporządzenia na swój koszt kserokopii dokumentów i potwierdzenia ich zgodności z oryginałem przez zakład ubezpieczeń. Ustawodawca podkreślił również, że sposób udostępnienia informacji i dokumentów, zapewnienia możliwości pisemnego potwierdzenia udostępnianych informacji, a także zapewnienia możliwości sporządzenia kserokopii dokumentów i potwierdzenia ich zgodności z oryginałem nie może wiązać się z wykraczającymi ponad uzasadnioną potrzebę utrudnieniami dla tych osób, zaś koszty sporządzenia kserokopii ponoszone przez te osoby nie mogą odbiegać od przyjętych w obrocie zwykłych kosztów wykonywania tego rodzaju usług (np. cen obowiązujących w punktach xero). Niestety zdarza się jednak, że zakłady ubezpieczeń odmawiają poszkodowanym tego prawa twierdząc, że cała dokumentacja szkodowa jest ich dokumentacją wewnętrzną lub istnieje w sprawie podejrzenie usiłowania lub popełnienia przestępstwa. Jednak naturalne i zapisane w wyżej wskazywanych przepisach jest to, że poszkodowani mogą zapoznać się z tym dokumentami, w szczególności z opiniami ekspertów czy ekspertyzami rzeczoznawców, co pozwoli ocenić im prawidłowość postępowania likwidacyjnego i umożliwi przedstawienie swego stanowiska co do trafności i podstaw przyjętych przez ubezpieczyciela ustaleń.

Ogólne warunki ubezpieczeń, z racji iż stanowią uzupełnienie norm prawnych dotyczących umowy ubezpieczenia mieszkań, mogą nałożyć na ubezpieczającego inne obowiązki niż przewidziane w ustawie z dnia 23 kwietnia 1964 r. – kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r. nr 16, poz. 93) – dalej: k.c., w szczególności polegające na zachowaniu określonych w umowie środków ostrożności przy zabezpieczeniu mienia, czy dopełnienia bliżej nieokreślonych aktów staranności w przypadku wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego. Niezachowanie określonych w umowie ubezpieczenia mieszkań środków mających na celu ratowanie przedmiotu ubezpieczenia mieszkań oraz zapobieżeniu szkodzie, jeśli jest następstwem umyślnego działania bądź rażącego niedbalstwa, zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialności za szkodę – art. 826 § 3 k.c.

Odmawianie przez ubezpieczycieli wypłaty odszkodowania w sytuacji niewłaściwego postępowania ubezpieczającego przed szkodą wyrażającego się niedochowaniem tzw. powinności „przedwypadkowych”, prewencyjnych określonych często w umowie ubezpieczenia mieszkania nie jest jednak działaniem prawidłowym. Skutek prawny, przewidziany w art. 826 § 3 k.c., za niezastosowanie przez ubezpieczającego środków określonych w art. 826 § 1 k.c., odnosi się jedynie do okoliczności z chwili zajścia wypadku ubezpieczeniowego. Brak jest natomiast jakiejkolwiek regulacji w tym względzie dotyczącej obowiązków spoczywających na ubezpieczającym zmierzających do zabezpieczenia przedmiotu ubezpieczenia mieszkań w ramach prewencyjnych czynności przedwypadkowych”.

Cechą charakterystyczną dla umów ubezpieczeń mieszkaniowych jest ekwiwalentność (równowaga) świadczeń. Zbyt daleko idące powinności „przedwypadkowe” nałożone na ubezpieczającego w treści o.w.u. mogą w istotny sposób naruszać powyższą zasadę, bowiem nadmiar kształtowanych w ten sposób obowiązków nie znajduje odzwierciedlenia w świadczeniu ubezpieczyciela. Co więcej, ciągła dbałość, poświęcenie uwagi oraz sprawowanie nieprzerwanej pieczy nad przedmiotem ubezpieczenia mieszkania (nieruchomością) sprowadza się do zapobieżenia skonkretyzowaniu się zobowiązania ubezpieczyciela, które jest przecież istotnym elementem umowy ubezpieczenia mieszkań. Sytuacji takiej nie sposób uznać za prawidłową, a tym bardziej zgodną z istotą zobowiązania, którą jest właśnie to, że ubezpieczający za zapłatą odpowiedniej składki zapewnia sobie gwarancję pokrycia strat przez ubezpieczyciela zamiast konieczności naprawy szkód z własnych środków.

Nałożenie dodatkowych obowiązków określonego zachowania się ubezpieczającego w okresie przedwypadkowym w konsekwencji prowadzi do absurdu, gdyż ubezpieczający robi wszystko, aby nie doszło do ziszczenia zdarzenia ubezpieczeniowego powodującego odpowiedzialność ubezpieczyciela, a ponadto ubezpieczyciel w razie stwierdzenia nieprawidłowości po stronie ubezpieczającego przed zajściem wypadku jest uprawniony do odmowy wypłaty odszkodowania. Z tak ukształtowanego stosunku ubezpieczenia mieszkań rysuje się tylko jednostronna korzyść – po stronie ubezpieczyciela.

Prawidłowe będzie natomiast założenie, że ubezpieczyciel zawierając z ubezpieczającym umowę ubezpieczenia mieszkania przyjmuje, iż związane z przedmiotem ubezpieczenia mieszkania ryzyko powstania szkody mieści się w granicach bezpieczeństwa. Tym samym to ubezpieczyciel bierze na siebie konsekwencje niewłaściwej oceny ryzyka związanej z danym przedmiotem ubezpieczenia mieszkania. Innymi słowy ubezpieczyciel obejmując ubezpieczeniem mieszkań daną nieruchomość czyni to z dobrodziejstwem inwentarza. Jeżeli więc przedmiot ubezpieczenia mieszkania nie jest należycie zabezpieczony przed powstaniem szkody, wówczas ubezpieczyciel, podejmując decyzję o jego przyjęciu do ubezpieczenia mieszkania, powinien liczyć się z możliwością wystąpienia szkody. Ubezpieczyciel nie może później – na etapie likwidacji szkody – podnieść zarzutu, iż ubezpieczone mienie przed przyjęciem ubezpieczenia mieszkania nie spełniało norm budowlanych albo nie miało dostatecznych zabezpieczeń antywłamaniowych, przeciwpożarowych. W przypadku likwidacji szkód z ubezpieczeń mieszkań przykładem takiego odmownego stanowiska może być powoływanie się na nienależyty stan rynien, dachu lub komina.

Na podstawie analizy przepisów kodeksu cywilnego można dojść do wniosku, iż jedyną sankcją jaką może stosować ubezpieczyciel w okresie „przedwypadkowym” w stosunku do ubezpieczającego naruszającego powinności związane z dbałością o należyty stan przedmiotu ubezpieczenia mieszkania jest uprawnienie do zmiany wysokości składki.

Katalog obowiązków związanych z wystąpieniem szkody dokładnie opisany jest we wzorcu umownym – ogólnych warunkach ubezpieczenia mieszkań. Tym nie mniej pamiętajmy również o tym, iż w przypadku wystąpienia szkody w ubezpieczonym mieniu powinniśmy użyć wszelkich dostępnych środków, by zmniejszyć jej rozmiary, a także by zabezpieczyć przed szkodą mienie bezpośrednio zagrożone. Zakład ubezpieczeń jest zobowiązany zwrócić nam w granicach sumy ubezpieczenia mieszkania poniesione przy tym koszty jeśli nasze działania były celowe, choć nieskuteczne. Jeśli jednak dopuścimy się rażącego niedbalstwa w wykonywaniu tego obowiązku, odszkodowanie nie będzie nam się należało. Również umyślne wyrządzenie szkody spowoduje odmowę wypłaty odszkodowania za zniszczone mienie.

Warto wiedzieć, iż jeżeli po zawarciu umowy ubezpieczenia mieszkania jego wartość uległa zmniejszeniu, możemy żądać zmniejszenia sumy ubezpieczenia mieszkania. Pamiętajmy, że odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia majątkowego (ubezpieczenia mieszkwniowego) nie może być wyższe od poniesionej szkody, chyba że umówiliśmy się inaczej z ubezpieczycielem. Oznacza to, że odszkodowanie, które otrzymamy będzie równe szkodzie, a nie sumie na jaką mienie to zostało ubezpieczone. Dodać należy, iż zakład ubezpieczeń nie może odmówić zmniejszenia sumy ubezpieczenia mieszkania, a także obniżenia wysokości składki. Podobna sytuacja ma miejsce, gdy wartość naszego mienia ulegnie zwiększeniu. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe również nie może odmówić podniesienia sumy ubezpieczenia mieszkania, z czym wiązać się będzie podwyższenie opłacanej przez nas składki.

Sytuacja taka zdarza się dość często bowiem klienci podejmując pochopne decyzje o zawarciu umowy nie czytają przed zawarciem umowy warunków ubezpieczenia mieszkań (o.w.u.), czego zdecydowanie odradzamy. Warunkiem prawidłowego zawarcia i następnie wykonywania umowy ubezpieczenia mieszkań jest pełna świadomość obu stron tego stosunku – to przede wszystkim klient zakładu ubezpieczeń powinien wiedzieć na jakie ubezpieczenie mieszkaniowe i w jakim zakresie się decyduje. Podjęcie decyzji nieświadomej bez znajomości warunków, zasad i reguł opisujących wybierane przez nas ubezpieczenie mieszkania zwykle w przyszłości skutkuje sytuacjami spornymi, a często rozczarowaniem odmową przyznania przez zakład odszkodowania. Jeżeli jednak podjęliśmy taką nieświadomą i pochopną decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia mieszkania, mamy możliwość odstąpienia od umowy ubezpieczenia mieszkania, czyli mówiąc praktyczniej możemy z tego ubezpieczenia mieszkania zrezygnować. Mamy na to 30 dni licząc od dnia zawarcia umowy, a w przypadku firm, które wykupiły ubezpieczenie mieszkania termin ten wynosi 7 dni, przy czym w tym celu musimy w w/w terminach powiadomić o naszej rezygnacji z ubezpieczenia mieszkania zakład ubezpieczeń na piśmie.

Czy wysokość odszkodowania, które mogę uzyskać z ubezpieczenia domu jest uzależniona od treści ogólnych warunków ubezpieczenia?

TAK, w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych sposób wyliczenia odszkodowania powinien być określony w treści ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań (o.w.u.). Wprowadzenie regulacji odnośnie zasad ustalania wysokości odszkodowania ubezpieczeniowego do postanowień o.w.u. nie jest kwestią uznaniową ubezpieczycieli lecz wynika z przepisów prawa ubezpieczeniowego. Zwrócić należy jednak uwagę, że odszkodowanie przyznawane z ubezpieczeń dobrowolnych (nie tylko mieszkań i domów) może być mniej korzystne od odszkodowania uzyskanego z tytułu obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, które co do zasady opierają się na ogólnych regułach odpowiedzialności odszkodowawczej określonych w przepisach k.c. Jednakże możliwość uregulowania zasad rozliczenia szkody, w sposób mniej korzystny niż przy jego wyliczeniu na zasadach ogólnych stosowanych w prawie odszkodowawczym, wcale nie musi oznaczać, że świadczenie ubezpieczeniowe nie będzie spełniało pokładanych w nim oczekiwań, tj. pokrycia pełnej albo zbliżonej do wartości faktycznie powstałych szkód.

Przede wszystkim przyjąć należy założenie, że proces likwidacji szkód rozpoczyna się już na etapie zawarcia (akwizycji) umowy ubezpieczenia mieszkania. Dla realizacji praw wynikających z umowy ubezpieczenia mieszkań istotny jest więc kształt umowy nadany jej w chwili zawarcia. To wówczas ubezpieczający dokonuje wyboru odpowiedniego wariantu ubezpieczenia mieszkania determinującego zazwyczaj określony tryb likwidacji szkody i idący za tym sposób rozliczenia szkody i wysokość odszkodowania.

W przypadku ubezpieczeń domów i mieszkań, na etapie zawarcia umowy ubezpieczenia mieszkania, oprócz samego zapoznania się z treścią o.w.u., ważne jest również dokonanie wyboru określonego trybu – wariantu likwidacji szkody. Wybór ten ma miejsce jeszcze przed zawarciem umowy poprzez zaznaczenie odpowiedniej rubryki we wniosku ubezpieczeniowym. Zasadniczo, do wyboru ubezpieczającego są pozostawione dwie opcje ubezpieczenia mieszkań : na wartość rzeczywistą albo odtworzeniową (nową).

Przy ubezpieczeniu mieszkań na tzw. wartości rzeczywiste, ubezpieczyciele stosują ustalony na podstawie oględzin, bądź w oparciu o wiek nieruchomości procentowy stopień zużycia. Sposób szacowania stopnia zużycia powinien być określony w treści o.w.u. W przeciwnym razie postępowanie ubezpieczyciela nie mające podstawy w umowie jest bezprawne i nie będzie wiązało ubezpieczającego. Ubezpieczyciele często do określenia stopnia zużycia wykorzystują tabele, według których określonemu wiekowi przedmiotu ubezpieczenia przypisuje się wyrażony w procentach stopień zużycia. Stąd też inkorporowanie do umowy treści tabeli albo wręczanie jej razem z o.w.u. przed zawarciem umowy czyni z niej wiążący strony element umowy ubezpieczenia mieszkania.

Przy ubezpieczeniu mieszkań w wariancie wartości odtworzeniowej, wartość odszkodowania stanowi rzeczywisty, realny koszt związany z doprowadzeniem rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zużycia. Rozwiązanie to jest zatem o wiele bardziej korzystne niż ubezpieczenie nieruchomości na wartość rzeczywistą. Jednakże ma ono jedną wadę, mianowicie przeważnie wiąże się z koniecznością zapłaty podwyższonej składki. W związku z powyższym, istotne z punktu widzenia zapewnienia pełnej ochrony ubezpieczeniowej, w zakresie zgodnym z oczekiwaniami ubezpieczającego, jest przeprowadzenie, jeszcze przed dokonaniem wyboru produktu ubezpieczeniowego, analizy treści postanowień umowy oraz wyboru właściwego pod względem oczekiwań wariantu ubezpieczenia mieszkania. Wyciągnięte na tej podstawie wnioski pozwolą dokonać trafnego wyboru ubezpieczenia mieszkania, zapewniającego ochronę ubezpieczeniową, dostosowaną do naszych indywidualnych potrzeb . Innym przykładem modyfikacji umowy ubezpieczenia mieszkania mającym wpływ na wysokość odszkodowania jest także konfiguracja wariantu ubezpieczenia mieszkania, np. podstawowy, rozszerzony lub rozszerzenie zakresu ochrony o klauzule umowne (klauzule dodatkowe). Inaczej mówiąc kształt umowy ubezpieczenia mieszkań uzależniony jest od adekwatnej do potrzeb danej osoby konfiguracji zakresu oferowanej przez ubezpieczyciela ochrony ubezpieczeniowej.

Ponadto godne uwagi jest również powszechne funkcjonowanie w treści umowy franszyz oraz udziałów własnych. Jeśli tylko jest to możliwe proponujemy zawczasu wyeliminować z umowy możliwość ich stosowania, korzystając z odpowiednich wariantów ochrony. W umowach ubezpieczenia mieszkaniowych często spotyka się dwa rodzaje franszyz, tj. franszyzę integralną oraz franszyzę redukcyjną. Franszyza integralna jest minimalnym progiem określonym kwotowo lub procentowo, powyżej którego zakład ubezpieczeń będzie odpowiedzialny gwarancyjnie za szkodę oraz będzie realizował odszkodowanie. Zatem w przypadku, gdy wartość szkody jest niższa bądź równa wartości kwoty oznaczonej w umowie ubezpieczenia mieszkania jako granica franszyzy integralnej, ubezpieczyciel będzie zwolniony z odpowiedzialności za szkodę. Natomiast franszyza redukcyjna, jak sama nazwa wskazuje, redukuje wysokość ustalonego odszkodowania o wartość kwotową lub procentową wskazaną w umowie ubezpieczenia mieszkaniowej.

Z kolei udział własny, którego stosowanie w umowach ubezpieczenia mieszkań jest równie częste, jest instytucją umowną, która przewiduje pomniejszenie wypłaconego w ramach odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń odszkodowania o wartość określoną kwotowo lub procentowo. W praktyce więc różnica pomiędzy udziałem własnym a franszyzą redukcyjną uległa zatarciu. W obu więc przypadkach odszkodowanie wypłacone zostaje przez ubezpieczyciela w wysokości pomniejszonej o wartość franszyzy lub udziału własnego.

Decydując się na zakup ubezpieczenia mieszkań musimy pamiętać, iż zakres ochrony ubezpieczeniowej (tzn. katalog sytuacji, które podlegają ochronie ubezpieczeniowej) jest różny w zależności od wybranego przez nas ubezpieczenia mieszkaniowego. Przykładowo jedne z oferowanych ubezpieczeń chronią nas jedynie w przypadku kradzieży z włamaniem i rabunku, inne zaś również w przypadku aktów wandalizmu, pożaru, huraganu, gradu czy wybuchu. Dokładna informacja na ten temat zawarta jest w umowie ubezpieczenia mieszkaniowego tzn. ogólnych warunkach ubezpieczenia w skrócie zwanych o.w.u. Ogólne warunki ubezpieczenia mieszkań określają przedmiot i zakres ubezpieczenia mieszkań, a więc co ubezpieczamy, od czego (od jakich ryzyk) i w jakim zakresie. Określają one również prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia mieszkania, sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania. Zanim więc zakupimy polisę najlepiej jest porównać oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych, aby ochronę świadczoną przez ubezpieczyciela dostosować do naszych potrzeb ubezpieczeniowych – czyli ryzyk, przed którymi chcemy się zabezpieczyć. Zapisy oferowanych na rynku ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań różnią się od siebie dlatego najlepiej jest przeanalizować je dokładnie przed podjęciem ostatecznej decyzji. Bardzo często warunki ubezpieczenia mieszkań konstruowane są wariantowo tzn. można wybrać odpowiadający naszym potrzebom zakres ubezpieczenia mieszkań, sposób likwidacji szkody etc. Wszelkie pojawiające się wątpliwości po naszej stronie ,przed zawarciem umowy, powinniśmy wyjaśnić z przedstawicielem zakładu ubezpieczeń lub pośrednikiem ubezpieczeniowym (agentem, brokerem), z którego usług korzystamy. Ubezpieczenia różnią się też ceną, lecz cena nie powinna być jedynym i wyłącznym elementem branym pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia mieszkania. Zwykle bowiem jest tak, że niska cena nie gwarantuje dostatecznej ochrony naszego mienia. Może to oznaczać na przykład, że określony przez ubezpieczyciela zakres ubezpieczenia mieszkania jest dość wąski. Może być jednak też i tak, że ubezpieczenie to zawiera wyjątkowo szeroki katalog wyłączeń ochrony. Każde bowiem ubezpieczenie mieszkania zawiera wyłączenia odpowiedzialności czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności gdy wystąpi szkoda. A to oznacza, ze będąc przekonanym o należytym ubezpieczeniu mieszkania, w przypadku zajścia szkody nie otrzymamy odszkodowania właśnie ze względu na owe wyłączenia. Dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia mieszkań przed podpisaniem polisy, a w przypadku wątpliwości wyjaśnienie ich z osobą, która działa w imieniu zakładu ubezpieczeń. Pamiętajmy również o tym, że w przypadku trudności interpretacyjnych zapisów ogólnych warunków ubezpieczeń, zapisy te interpretuje się zawsze na korzyść klienta. Ponadto zawierając umowę ubezpieczenia mieszkań żądajmy doręczenia ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań, przed podpisaniem umowy ubezpieczenia mieszkania, bo może się zdarzyć, że agent lub pracownik towarzystwa ubezpieczeniowego ich nie wręczy mimo ciążącego na nim obowiązku w tym zakresie, a to właśnie tam zawarte są nasze prawa i obowiązki, a także prawa i obowiązki towarzystwa ubezpieczeniowego. Czasami zdarza się, że podpisujemy polisę nie zwracając uwagi na to, że ogólnych warunków ubezpieczenia mieszkań nie otrzymaliśmy. Tymczasem na każdej polisie przy miejscu na nasz podpis znajduje się klauzula, iż ogólne warunki otrzymaliśmy i zapoznaliśmy się z ich treścią. Jest to o tyle istotne, że nie mając, czy też nie znając treści tych warunków nie znamy naszych praw i obowiązków wobec ubezpieczyciela, co może nas kosztować utratę prawa do odszkodowania.

Ustawa o działalności ubezpieczeniowej rozróżnia dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń: ubezpieczenia osobowe i ubezpieczenia majątkowe. Do ubezpieczeń majątkowych zalicza się ubezpieczenia mienia, a także odpowiedzialności cywilnej. Najpopularniejszymi rodzajami ubezpieczenia mienia są ubezpieczenia mieszkań oraz ubezpieczenia domów (por. dalsze pytania), ubezpieczenie autocasco AC (por. pytania poświęcone ubezpieczeniom autocasco AC) czy też obowiązkowe ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenia te pozwalają nam zabezpieczyć składniki majątku na wypadek jego uszkodzenia, zniszczenia bądź utraty na skutek różnorodnych zdarzeń losowych (np. pożar, gradobicie, powódź). Zakres poszczególnych ubezpieczeń mienia regulowany jest bądź w umowie bądź w ustawie, które to precyzują treść warunków ubezpieczenia powszechnie w skrócie nazywanych o.w.u. W ramach ubezpieczeń majątkowych ubezpieczyć możemy przykładowo : mieszkania, domy, domki letniskowe, domy w budowie, magazyny, hale, inne budynki i budowle i ich wyposażenie, maszyny, urządzenia, surowce, towary, wyprodukowane przedmioty, uprawy, produkty rolne, ruchomości domowe (wyposażenie znajdujące się w domu, mieszkaniu) dzieła sztuki, środki płatnicze, papiery wartościowe, biżuterię, jachty, samoloty, statki, łodzie, skutery, rowery a także zwierzęta domowe i hodowlane. Natomiast ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej chronią nas w przypadku, gdy wyrządzimy komuś szkodę i jesteśmy zobowiązani do jej naprawienia. Szkoda może polegać na uszkodzeniu, zniszczeniu lub spowodowaniu utraty należących do innej osoby składników majątku (szkoda na mieniu lub majątkowa) lub spowodowaniu u innej osoby śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia (szkoda na osobie lub osobowa). Dzięki ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej odszkodowanie i inne świadczenia osobie poszkodowanej wypłaci za nas towarzystwo ubezpieczeniowe. Tym sposobem chroniony jest interes nie tylko nasz, ale przede wszystkim osoby przez nas poszkodowanej. Oprócz powszechnych i masowych obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej, jak ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego, ubezpieczenia niektórych szczególnie w ocenie regulatora narażonych na ryzyko wystąpienia szkody grup zawodowych (adwokatów, radców prawnych, komorników, notariuszy, doradców podatkowych, biegłych rewidentów, biur rachunkowych, rzeczoznawców majątkowych, pośredników w obrocie nieruchomościami, zarządców nieruchomości, architektów, inżynierów budownictwa oraz urbanistów, brokerów i agentów ubezpieczeniowych, rzeczników patentowych, detektywów, organizatorów imprez masowych, organizatorów turystyki i pośredników turystycznych etc.) na polskim rynku również występują dobrowolne ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zarówno w życiu prywatnym, jak i w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą, wykonywaniem określonej profesji (zawodu). Przykładem takich ubezpieczeń są: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lekarzy, weterynarzy, nauczycieli, opiekunów, firm budowlanych, monterskich, transportowych, przewozowych, spedycyjnych, dystrybucji paliw i innych zarówno większych jaki mniejszych przedsiębiorców i rzemieślników etc. (por. pytania i odpowiedzi poświęcone ubezpieczeniom odpowiedzialności cywilnej oraz szkodzie osobowej i majątkowej).

Kalkulatory składek :

• kalkulator ubezpieczenia jachtów żaglowych
• kalkulator ubezpieczenia jachtów motorowych
• kalkulator ubezpieczenia sprzętu pływającego
• prezentacja oferty ubezpieczenia jachtów
• rynek ubezpieczeń żeglarskich w Polsce
• porównanie dostępnych na polskim rynku ubezpieczeń jachtów na 2011 rok

www.kalkulator-ubezpieczeniowy.pl
kontakt@kalkulator-ubezpieczeniowy.pl

tel. 022 423 59 38
tel. 0664 723 723
GG Infolinia – 22449212

CASCO jachtów

Ubezpieczenie casco jachtów jest ubezpieczeniem dobrowolnym jachtów żaglowych, żaglowo-motorowych i motorowych użytkowanych na polskich i zagranicznych wodach morskich i śródlądowych lub przebywających w portach, przystaniach i zimowiskach. Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody całkowite i częściowe polegające na uszkodzeniu kadłuba, wyposażenia oraz urządzeń (utrata, zaginięcie, zagarnięcie, uszkodzenie).
Ubezpieczenie casco jachtów chroni przed szkodami powstałymi wskutek pożaru, zatonięcia, wywrócenia, kolizji, sztormu, błędu nautycznego i innych zdarzeń losowych i może zostać rozszerzone o ubezpieczenie szkód powstałych w wyniku kradzieży z włamaniem i rabunku.

OC armatora
Podmioty gospodarcze prowadzące działalność polegającą na organizacji rejsów, szkoleń, kursów podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu wynikającemu z ustawy o usługach turystycznych. Zakres ustawowy jest przeważnie węższy od zakresu dobrowolnego. Dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej armatora obejmuje szkody wyrządzone przez armatora osobom trzecim w czasie i w związku z posiadaniem lub eksploatacją jachtu. Ubezpieczenie to obejmuje też szkody wyrządzone przez osoby związane z armatorem umową, z której wynika, że armator ponosi za nie odpowiedzialność.

Ubezpieczenie członków załóg
Ubezpieczenie członków załóg jachtów jest ubezpieczeniem dobrowolnym obejmującym głównie ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia za granicą.
Ubezpieczenie NNW obejmuje ochroną wypadki na terenie Rzeczpospolitej Polskiej oraz krajów obcych polegające na doznania uszczerbku na zdrowiu i śmierci.
Ubezpieczenie kosztów leczenia obejmuje świadczenia z tytułu opieki medycznej poza granicami Rzeczpospolitej Polskiej. Gwarantuje ono uzyskanie koniecznej pomocy medycznej.
Dodatkowo można wykupić ubezpieczenie bagażu podróżnego, kosztów odwołania uczestnictwa i zwrotu biletu i inne.